问题：长期以来，中小微企业融资难、融资贵的症结之一，在于抵押物不足与信息不对称。
一些企业虽在质量管理、标准化建设、品牌培育和专利创新方面积累较深，但这些“软实力”在传统授信体系中难以量化、难以定价，往往无法转化为可用的信用资源，导致金融“活水”难以精准流向真正具备成长性和创新力的经营主体。
原因：一是无形资产评估专业性强、成本高、周期长，金融机构缺乏统一的可比口径，授信风险难以有效覆盖。
二是涉企数据分散在不同部门，质量信用、经营信用、合规记录等信息碎片化，金融机构获取成本高、识别效率低。
三是部分企业对标准化、品牌化、知识产权运营的系统性投入不足，相关成果未能形成稳定、可持续的增信指标。
影响：围绕上述痛点，上饶市市场监管部门联合人民银行分支机构、金融监管部门等推动“赣质贷”落地，着力把质量要素从“难衡量”转向“可评价”、从“难变现”转向“可融资”。
据介绍，随着质量信用与金融服务深度衔接，当地逐步形成以质量为基础的信用供给机制，金融资源配置更注重企业内在能力与长期价值。
当前，全市已有大规模信贷资金注入实体经济，覆盖面拓展至数万户经营主体，为稳企业、稳就业、促创新提供了金融支撑，也在一定程度上倒逼企业强化质量管理和创新投入，形成“融资促进提质、提质反哺融资”的正向循环。
对策：在制度供给层面，当地以行动方案为牵引，推动政银企协同机制常态化运转，明确业务推进路径与配套举措，提升政策可操作性。
在工具创新层面，上饶围绕质量、标准、品牌、知识产权构建“四大金融矩阵”，以更细分的产品设计匹配企业差异化需求。
一是“以质筑信”。
依托信息归集与数据共享，构建“质量+信用”评价框架，通过认证认可、质量创新等指标形成企业画像，并以动态白名单方式提升对接效率，实现金融产品定向触达，推动优质企业获得更便利的授信支持。
二是“以标定贷”。
将企业参与标准制修订、标准实施成效等纳入授信参考，探索“按标定级、按级授信”的风控思路，并通过统一标准数据库增强信息透明度，使标准成果从管理语言转化为金融语言，增强企业参与标准化工作的内在动力。
三是“以牌增值”。
聚焦特色农业、智能制造、文旅等领域，完善品牌资产相关授信服务，探索更灵活的质押与增信方式，降低企业额外评估担保成本，让口碑与市场认可度更顺畅地转化为融资能力。
四是“以智换融”。
围绕专利等知识产权建立需求库与对接机制，配套贴息奖补等政策工具，形成“需求摸排—撮合对接—融资落地—跟踪服务”的闭环链条，提升科创企业融资获得感，推动创新成果向产业竞争力加快转化。
与此同时，当地还推动跨部门信用指标与质量要素融合，探索覆盖企业全生命周期的动态评价体系，为金融机构提供更稳定、更可持续的风控依据，提升“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的制度支撑。
前景：从更宏观的视角看，推动质量要素进入金融配置体系，是培育新质生产力、促进产业向中高端迈进的重要支点。
随着评价模型、数据治理、产品体系不断完善，“赣质贷”有望在更广范围实现复制推广，并向供应链金融、绿色金融、科技金融等领域延伸，进一步提升金融服务实体经济的结构性效率。
下一阶段，关键在于持续优化数据共享边界与合规治理，完善无形资产定价与风险分担机制，引导金融机构将“重抵押”逐步转向“重能力、重质量、重成长”，同时推动企业把质量管理、标准引领、品牌建设和知识产权运营变成长期战略投入。
从"砖头贷款"到"专利贷款"，从"重资产抵押"到"质量信用变现"，上饶"赣质贷"的探索不仅是一场金融创新，更是发展理念的深刻变革。
它揭示出：在高质量发展新阶段，企业的"软实力"完全可以转化为"硬通货"，关键在于建立科学的评价体系和转化通道。
这一实践为全国破解中小企业融资难问题提供了可复制、可推广的"上饶方案"。