问题——汽车消费进入存量博弈，行业竞争逻辑正重塑；2025年以来，汽车市场经历阶段性“价格战”后，企业普遍面临利润空间收窄、渠道经营承压、用户决策更趋理性的挑战。此外，消费者对用车全生命周期成本、金融可得性、交易透明度和服务体验的要求提高，市场竞争从单纯比价格，转向比效率、比风险管理、比服务能力的“价值竞争”。在此过程中，汽车金融作为撬动消费的重要工具，既承载扩内需的期待，也要经受合规要求、资产质量与服务效率的多重考验。 原因——政策引导与需求变化叠加，金融渗透率提升成为趋势。多部门联合印发的《关于加强商务和金融协同 更大力度提振消费的通知》，传递出鼓励金融更好服务消费、优化供给与提升效率的信号。叠加居民消费结构升级、汽车电动化智能化加速、二手车流通更活跃等因素，汽车金融渗透率持续上行，成为促进汽车消费的重要抓手。业内数据显示，国内汽车金融渗透率已升至52%，其中新能源汽车渗透率更高，反映出新产品形态和新消费群体对分期、租赁、以旧换新等金融工具的依赖增强。与此同时，监管对风险管控、信息披露与业务规范提出更高要求，行业进入“扩量与稳健并重”的阶段。 影响——效率与风控能力成为分水岭，二手车与下沉市场潜力凸显。渗透率提升带来的不只是规模增长，更意味着服务链条需要重塑：从车辆估值、用户准入、贷后管理到资产处置，任何环节的偏差都可能放大风险。在二手车领域，车况差异大、价格波动快、信息不对称明显，使其金融服务更依赖标准化流程与专业风控；在三四线及县域市场，用户金融认知与渠道服务能力参差不齐，更需要低门槛、易理解、可触达的产品设计与合规运营。可以预期，谁能在合规前提下把审批做快、把风险做实、把服务做细，谁就更可能在价值竞争中占据主动。 对策——以产品扩面、流程提效、生态协同应对行业新要求。围绕上述变化，联众优车表示将以“优车融”等平台为核心推进业务升级：在产品端，结合行业规范与市场需求，扩大二手车融资覆盖范围，将适用车龄上限放宽至15年，并提供1万至100万元的灵活额度及多元期限选择，以适配新能源购车、二手车置换及下沉市场的多样化需求。在服务端，通过流程优化提升响应速度，将传统审批链条压缩为更高效的即时响应机制，并引入基于央行征信等数据的风控体系，在提升通过率的同时强化合规边界与风险识别能力。在协同端，企业强调在稳健风控基础上加强与银行等金融机构的业务衔接，顺应各地对汽车金融规范化发展的要求，为产品落地与服务开放打好基础。 前景——结构性变革窗口临近，科技与合规将决定行业格局。面向2026年，行业普遍认为汽车金融将迎来新的结构调整：一上，新能源汽车渗透率上升与消费扩容将继续拉动金融需求；另一方面，技术迭代推动估值、风控、运营、客服等环节加速数字化、智能化，同时监管对数据安全、消费者权益保护、利率费用透明等要求趋严，行业将从粗放增长转向精细化经营。联众优车提出将加大新能源金融服务投入，把握新能源更高金融渗透率带来的机会；技术层面，依托旗下科技品牌推进全流程数字化能力建设，强化智能估值、动态风控等模块，提升服务效率与风险管理水平；在市场层面，依托覆盖300余城的直营网点网络，深入深耕三四线城市及县域市场，稳步提升下沉市场业务占比，并探索“金融+后市场”服务延伸，向用车服务链条拓展增值空间。与此同时，工业和信息化部等八部门发布的《汽车行业稳增长工作方案（2025—2026年）》提出“车路云一体化”等方向，为汽车产业数字化转型提供政策背景，也为涉及的服务企业在数据化运营、服务联动诸上打开空间。
汽车金融行业正处在新一轮调整期。从价格竞争走向价值竞争，反映出市场更成熟，也对企业的效率、风控与服务提出更高要求。联众优车以“合规为基、科技为翼、生态为脉”的理念，在产品、技术和市场等维度推进布局，反映了其对趋势的判断与落地能力。展望2026年，随着政策支持持续推进、消费需求深入释放，汽车金融有望迎来新一轮高质量发展。企业若能持续在合规框架下创新产品、优化流程、提升服务体验，将更有机会在行业转型中获得增长，也为消费者提供更透明、更便捷的金融服务。