问题：小微企业融资痛点仍待系统破解。小微企业是吸纳就业、带动市场活力的重要力量，但长期面临“信息不对称、抵押物不足、资金周转快、融资成本敏感”等共性难题。县域经济与产业集群中，企业数量多、分布较分散，订单与现金流波动更明显，尤其在节假日备货、原材料采购等节点，融资需求集中释放，金融服务的可得性与时效性直接影响企业生产经营的连续性。 原因：传统授信模式与县域产业特征存在结构性错配。一是小微企业财务规范程度不一，银行尽调与审查成本较高；二是有效抵押物不足，信用增信有限，风险识别与定价难度增加；三是县域特色产业呈现“批量同质、链条关联”的特点，若仍以单户、线下为主推进审批，难以兼顾规模覆盖与审慎风控；四是金融资源与服务下沉仍需要更完善的组织与机制支撑，单一机构很难同时解决获客、增信与风险分担等环节问题。 影响：普惠金融供给方式升级，带动产业链活力与资金效率提升。齐鲁银行滨州分行围绕普惠金融导向，推动信贷资源向小微企业与县域产业倾斜。截至2025年末，该行普惠贷款余额接近40亿元，净增超过7亿元，增量保持同业前列。资金供给的持续扩张，既缓解了小微企业的流动性压力，也对当地产业链稳订单、稳生产、稳就业形成支撑，为区域实体经济提供了更稳定的金融支持。 对策：以科技赋能提效、以协同机制分险、以服务下沉增温度。 第一，推动数字化产品嵌入产业场景，提升“敢贷、愿贷、能贷、会贷”能力。依托数字化转型成果，该行以博兴商用厨具产业集群为样本研发纯线上普惠产品“厨具贷”，通过数据建模与客户画像实现精准筛选，对符合条件的客户提升审批效率，减少企业往返与时间成本。产品上线后反馈较快，上线首月业务规模增加1000万元；截至2025年末累计投放超过3000万元，覆盖当地50余家厨具小微企业，体现出“产业+数据+金融”模式在县域场景的适配性。同时，该行运用资产池、泉信链等数字化工具拓展普惠服务边界，2025年全年投放“泉信链”超过3亿元，着力打通供应链资金循环，提升链上企业融资便利度与资金周转效率。 第二，做实政银担协同，破解“获客难、担保难”的关键瓶颈。针对普惠客户分散、有效抵押不足等问题，该行主动对接农业农村、人社等部门，并联动特色产业街道办等基层组织，围绕县域产业结构开展“一县一品”精准服务，结合产业特点推出粮食种植贷、绳网贷、家具贷等产品，形成“政策信息+产业清单+批量服务”的获客路径，提升触达效率，也增强资金投向与地方产业规划的匹配度。在风险分担上，该行与省农担滨州办事处、滨州担保集团等机构加强合作，完善风险共担机制，多年来累计完成担保业务7100笔，通过外部增信缓释风险压力，为普惠业务可持续扩面提供支撑。 第三，把服务延伸到经营一线，提升融资时效与服务体验。节庆旺季往往是小微企业资金需求集中期。2026年春节期间，部分商贸企业备货需求上升，邹平支行普惠金融中心工作人员走出网点，深入商户仓储一线了解库存、周转与订单情况，现场补齐授信所需信息，推动服务从“等上门”转向“送上门”。以邹平鑫隆商贸有限公司为例，企业春节备货阶段出现200万元资金缺口，客户经理现场完成贷前调查后，为其匹配全流程线上化“轻松e贷”，并引入担保机构增信，加快贷款落地，及时缓解周转压力。数据显示，2025年该行累计支持179家小微企业，投放资金2.2亿元，体现出“精准滴灌”式服务对企业经营的支持作用。 前景：普惠金融将从“增量扩面”迈向“提质增效”。业内人士认为，下一阶段县域普惠金融的竞争核心将更多体现在数据能力、场景深耕与协同治理水平上。一上，随着产业链数字化程度提升，线上化、自动化审批将深入降低服务成本，为普惠业务的可持续发展提供空间；另一方面，政银担协同若能在信息共享、风险补偿与尽职免责等机制上持续完善，将更有利于扩大信用覆盖面并稳定资产质量。齐鲁银行滨州分行表示，将继续立足本土、深耕基层市场，推动产品与服务模式迭代，完善协同机制，以更高效率、更贴近需求的金融供给支持小微企业发展。
齐鲁银行滨州分行的探索表明，破解小微企业融资难题，关键在于金融机构转变服务方式、提升产品与流程的适配度。将科技手段、政策资源与真实经营需求更紧密地结合，才能更顺畅地把资金送达企业经营一线。这个案例也为各地推进普惠金融提供了可借鉴的做法，体现出金融支持实体经济的现实价值。