国家金融监督管理总局2月12日公布的2025年四季度银行业主要监管指标数据,勾勒出我国银行业稳健发展的清晰图景；数据表明,复杂多变的国内外经济环境下,我国银行业保持了总体平稳运行态势,资产规模稳步扩张,服务实体经济能力不断增强。 从资产规模看,截至2025年四季度末,我国银行业金融机构资产总额为480万亿元,同比增长8.0%。其中,商业银行总资产达414.79万亿元,同比增长9.0%,占银行业金融机构资产总额的86.4%。值得关注的是,资产向大型商业银行集中的趋势深入显现。大型商业银行总资产突破210万亿元,同比增长10.8%,占银行业金融机构资产规模的43.9%,较2025年一季度末提升0.6个百分点。 该结构性变化并非偶然。南开大学金融学教授田利辉指出,资产向大型银行集中是市场选择与监管引导共同作用的结果。在经济转型升级、金融风险防控要求提高的背景下,大型银行凭借资本实力、风控能力和服务网络优势,更能适应复杂的市场环境。同时,股份制商业银行资产占比为16.2%,城商行占比13.7%,农村金融机构和其他类金融机构分别占比12.7%和13.5%,各类机构形成差异化发展格局。 金融服务实体经济成效显著。截至2025年四季度末,银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额达37万亿元,同比增长11.0%;普惠型涉农贷款余额为14.2万亿元,同比增长10.3%。这组数据表明,银行业持续加大对小微企业和农村地区的金融支持力度,有效缓解了实体经济融资难题,为稳增长、保就业提供了有力支撑。 经营效益上,2025年全年商业银行累计实现净利润2.4万亿元。截至四季度末,商业银行平均资本利润率为7.78%,平均资产利润率为0.60%,虽整体延续下降态势,但降幅趋于收窄。更为重要的是,商业银行净息差连续三个季度保持1.42%,发出企稳信号。 净息差企稳背后有着深层次原因。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析认为,负债端成本下行有效对冲了资产端定价压力,支撑净息差保持韧性。从不同类型银行表现看,股份制商业银行、城商行、民营银行净息差较三季度末持平,分别为1.56%、1.37%、3.83%;农商行净息差为1.60%,较三季度末提升0.02个百分点。尽管大型商业银行和外资银行净息差略有下滑,但整体行业净息差稳定格局已经形成。 资产质量持续改善为银行业稳健运行提供了坚实基础。截至2025年四季度末,商业银行不良贷款余额3.5万亿元,较三季度末减少241亿元;不良贷款率为1.50%,较三季度末下降0.02个百分点。拨备覆盖率达205.21%,贷款拨备率为3.07%,风险抵补能力整体充足。从不同类型银行看,外资银行不良贷款率最低为0.97%,大型商业银行和股份制商业银行分别为1.22%和1.21%,均处于较低水平。 展望2026年,银行业发展面临的内外部环境依然复杂。娄飞鹏认为,监管部门明确支持稳定净息差,叠加存款利率市场化调整机制深化,净息差虽然仍有下行压力,但降幅大概率相对有限。这为银行业保持稳健经营提供了政策支撑。 当前,银行业需要在多重目标中寻求平衡。一上要继续加大对实体经济特别是小微企业、科技创新、绿色发展等重点领域的支持力度;另一方面要在利率市场化深化的背景下,通过优化资产负债结构、提升中间业务收入、加强成本管控等方式,维护合理盈利水平,增强可持续发展能力。
从四季度数据看，银行业规模增长、服务实体、风险可控上保持稳定，同时也面临净息差收窄与盈利能力承压的挑战。下一阶段，关键在于以更高质量的金融供给服务经济结构优化与动能转换，在可持续盈利、审慎经营与普惠支持之间形成更稳健的平衡，更好支撑高质量发展。