问题：农业经营扩张与资金供给之间的“时间差”仍较突出；春季施肥、更新改造、扩大种植、冷链仓储和电商营销等环节往往短时间内集中用款，但不少农户的主要资产是土地经营权、林木等，传统可抵押物不足；同时，特色农业从种植到加工、销售链条更长，资金周转周期更复杂，农户对“随借随用、到账快、成本可控”的金融需求不断上升。 原因：一上，茂名是广东重要农业产区，农业总产值长期保持较高水平，荔枝、龙眼、化橘红、沉香以及罗非鱼等产业加快规模化、品牌化发展，带来更稳定、也更精细的资金需求；另一方面，农村金融服务覆盖半径、信息不对称和信用评估难度仍是现实制约。如何让资金更快到达“田间地头”，同时把风险管住、服务做得可持续，成为普惠金融加快的关键。 影响：针对这些痛点，农业银行茂名分行以提升“资金可得性”和“服务可及性”为重点，持续增强涉农金融供给能力。数据显示，该行农户贷款累计投放近400亿元，近期贷款余额突破100亿元，惠及全市4.7万农户。资金不断档带来的变化，基层更直观：根子镇柏桥村一位荔枝种植户扩大种植后出现周转压力，通过手机渠道提交申请后资金较快到账，今年还计划把资金投入电商销售环节，实现从“种得好”到“卖得好”的延伸。类似案例表明，便捷信贷不仅缓解了季节性资金紧张，也在推动农产品流通方式升级，带动农业增效、农民增收。 对策：为解决服务“最后一公里”问题，茂名农行把网点下沉和信息建档作为基础工作，形成更贴近农村的服务触达体系。目前，该行设立74个城乡网点、布放近400台自助设备、建设600多个惠农通服务点，并组建面向“三农”的流动服务团队，推进“百人驻镇”等行动，逐步形成“县有专班、镇有助理、村有服务点”的服务格局。依托这个体系，服务人员进村入户开展整村推进建档，掌握农户生产经营状况与信用信息，将“经验判断”转为“数据画像”，提升授信的精准度和可获得性。截至今年2月，该行已覆盖行政村近1700个，覆盖率达89%，让更多农户在家门口就能获得金融支持。 同时，茂名农行突出“产业牵引”，将更多金融资源投向特色产业链的关键环节。围绕当地“五棵树一条鱼一桌菜”等特色农业布局，该行设立荔枝、龙眼、三华李、化橘红、沉香、罗非鱼等产业金融服务中心，推动“一业一策、一链一策”，将支持范围由种植端延伸至收购、仓储、加工、销售、电商等环节，增强产业链的稳定性和抗风险能力。目前，该行已服务有关产业链农户超过万户，金融支持对产业集聚和品牌打造的带动作用逐步显现。 在产品与模式上，该行针对农户抵押不足、用款频率高等特点，依托涉农产品创新，完善“惠农e贷”等产品体系，推出面向不同产业和客群的专项信贷方案，提升信用贷款覆盖面和审批效率。电白区沙琅镇一位沉香种植户奇楠沉香关键生长期面临投入压力，银行团队上门对接后，在较短时间内发放200万元信用贷款，帮助其稳定生产计划。实践表明，通过深入产业场景、优化风险识别模型和流程，信用贷款能够更贴合农业“周期长、投入重、分阶段回款”的经营特征。 前景：中央有关文件提出，要促进农民稳定增收、完善普惠金融服务体系。业内人士认为，茂名入选国家级深化普惠金融改革相关试点后，金融机构在制度与政策协同上将获得更大空间。茂名农行相关负责人表示，下一步将继续加大涉农信贷投放，提升数字化服务能力，围绕特色产业链补齐仓储冷链、加工流通、品牌营销等薄弱环节的金融供给，并在风险可控前提下扩大信用类产品的适配范围，推动金融资源更精准支持新型农业经营主体和普通农户，服务县域经济高质量发展。
农户贷款余额突破100亿元，不只是数字增长，也反映出普惠金融覆盖更广、服务更贴近需求。茂名农行的探索表明，有效的金融服务不在于一味做大规模，而在于读懂农村真实需求并提供匹配的产品与渠道。通过完善城乡服务网络、围绕产业链提供差异化支持、优化信贷投放机制，更多资金正在更顺畅地进入农业生产和流通环节，为乡村振兴注入持续动力。对金融机构而言，只有长期扎根基层、面向实体经营、坚持创新与风控并重，才能更好发挥支撑作用。