给大家讲个2025年3月发生的事儿。冯某在网上跟某科技公司签了个协议，说是租手机，租期6个月。第一期租金要给1750元，后面每期都是1029.4元，总共算下来得给6897元。协议里写得挺明白，要是逾期超过7天不付钱，租赁关系就自动变成买卖关系。也就是说，如果冯某没钱了，就得按照规定的买断款把手机买下来。合同签了没多久，冯某就只交了前两期的钱一共2779.40元，之后就再也没交钱。这公司一怒之下就把冯某告上了法庭。 原告要求冯某支付违约买断款4117.60元，还要滞纳金和违约金什么的。法院审理的时候觉得这事挺有意思。争议的焦点就是这个协议到底是啥性质？是真租赁还是假融资？ 先说说合同性质。协议里写得明明白白：租期到了手机所有权归承租方；手机市场价才5399元、官网5999元，但总租金6897元高出不少，多出来的钱其实就是借钱的利息；协议的结构看着就像是“融物又融资”的样子。所以虽然名义上是租赁，但里面有个条款说严重违约就转买卖关系，这其实就是设定了所有权转移的条件和结果。这就像融资租赁合同一样：出租人按照承租人的意思买东西给你用，你付钱用，最后你要买下来。这不是普通租赁只让你用的事儿，就是借了个手机还钱的套路。 再看看合同效力。国家规定干融资租赁这种事得有金融牌照才行。科技公司也就是个普通的企业，没有相关金融许可就不能干这种事。他们拿“租赁”的名义去借钱给老百姓用，这就把金融秩序搞乱了。根据《中华人民共和国民法典》第一百五十三条第一款，违反法律规定的合同无效。合同既然无效了，就得把东西还回去。不过手机都被冯某用了很久了，没法原样还回去了。那就按现在的市场价算5399元来折算补偿款吧。减掉冯某已经付的2779.40元，他还得再付2619.60元才行。原告要求的那些违约赔偿和费用都没法律依据。 最后法院判了：协议无效；冯某得给2619.60元；其他要求都驳回。 法官说这就是个“以租代购”的典型案例。表面上是租手机，实际上是公司通过这种方式让你分期买手机。如果没经过金融监管部门批准就干这种事儿，就是非法从事金融业务了。合同一违法就无效了。 法官提醒大家以后签这种协议要看仔细条款。如果发现总租金远远高出市场价格，还规定租期到了东西归自己所有，那多半就是在变相借钱呢。这时候就得看看对方有没有资格搞金融业务，别到时候合同无效自己吃亏。 也给那些做生意的提个醒：融资租赁、小额贷款这些业务都得有行政许可才行。别想着用“创新”的名义来逃避监管。不然不仅合同可能被判无效，还可能被罚款甚至坐牢呢！