陈女士上大学时因提前消费掉进“迷你贷”的坑，400元的钱被要求分36期还。据报道，2020年至2021年，她在分期乐平台借了五笔款，金额分别是6800元（分36期）、1000元（分24期）、3500元（分36期）、400元（分36期）和1974元（分12期），共计13674元。这些借款的年利率在32.08%至35.90%之间，有的月供仅18.23元。2022年8月，陈女士因无力偿还停止还款，至今已逾期超1000天。她所在的学校是安徽一所民办高校。陈女士说催收人员让亲友和爱人都知道了欠款的事，给她造成了很大心理压力。到了2026年2月，她打算还钱但认为利率太高，希望能协商解决。分期乐平台显示她要还26859元。记者就利率高的问题联系平台客服，客服表示会有专人答复但截至发稿还没收到回复。2025年12月19日出台的新规规定，2027年底前新发贷款综合融资成本必须降到LPR的4倍以内。2026年起对超24%的要纠正、停发新贷并纳入征信管理。虽然新规没明确处理存量贷款，但让陈女士有了一张底牌：平台若要接入征信就必须把新发贷款利率压在24%以内。而旧案罚息还收着高额利息成了需要解释的问题。律师赵良善认为依据2017年的意见，法院有权审查罚息是否超过24%的上限。他说2025年发布的新规释放了监管信号：24%不再是建议而是约束。平台若在2026年及之后仍收超过24%的罚息，监管部门可介入核查。 截至2022年8月她已经逾期超1000天了。 现在距离2027年底还有一段时间。 她在2026年2月提出要还钱但感觉利率太高想商量一下怎么还。 目前的情况是平台显示她一共得还26859元。 华商报大风新闻记者2月12日联系了分期乐平台的客服询问关于利率的问题。 客服说会有专人来处理这件事但到了2月22日记者发稿时还没收到回应。 2025年12月19日央行和金融监管总局联合印发了《小额贷款公司综合融资成本管理工作指引》。 新规明确规定不得再新发年化利率超过24%的贷款。 并把所有新发放的贷款综合融资成本最晚在2027年底前降到1年期LPR的4倍以内。 从2026年开始如果有贷款超过了24%，地方金融管理机构要按规定立即纠正、停发新贷并且纳入征信动态管理。 虽然这个规定没有直接提到怎么处理过去的旧账。 但这给了陈女士们一张底牌：如果平台还想接入征信系统并且继续发放新贷款的话。 就必须把新发贷款的利率压在24%以内才行。 因为旧案子的罚息还在收高额利息这件事本身就成了需要向监管部门解释清楚的问题。 陕西恒达律师事务所的赵良善高级合伙人表示根据2017年最高人民法院的相关意见。 如果借款人主张利息、复利、罚息还有违约金等费用加起来超过年利率24%的话法院是支持调整的。 他说陈女士签的合同是在2020年到2021年之间签订的那个时候适用当时的司法保护尺度。 但平台到了2026年还在按32%到35%的利率计算罚息这部分费用是否超过了24%的上限法院有权进行实质审查。 他还表示2025年发布的新规虽然不追溯到以前但是已经很明确地释放出了一个信号：24%已经不是单纯的司法建议而是持牌机构必须遵守的硬约束。 如果平台在2026年及之后还对逾期的旧账按超过24%的利率收罚息监管部门是可以根据审计实践和窗口指导精神介入核查的。