产业转型升级加快、极端天气多发与科技创新竞争加剧的背景下，实体经济对金融服务提出了更高要求：既要“贷得到”“保得住”，也要“管得住风险”“降得了成本”。陕西金融监管局近期组织引导辖内金融机构以数字技术为抓手，推动金融服务从传统“事后赔付、单一供给”向“事前预警、事中干预、事后联动”的综合模式升级，力求在稳民生、稳农业、稳产业上形成更强支撑。 一、问题：风险加剧与融资结构性矛盾并存 一上，自然灾害对农业生产、企业经营与居民财产安全的影响呈现叠加性与不确定性，传统保险服务预警覆盖、风险识别与现场服务效率上面临挑战。另一上，科创企业轻资产、高投入、回报周期长，依赖传统抵押担保的信贷逻辑难以充分匹配，融资“看得见需求、落不下资金”的结构性矛盾仍待破解。加快数字化改造，成为提升金融供给质量和风险治理能力的重要路径。 二、原因：数字技术为风险治理与精准供给提供新工具 数字技术的广泛应用，为金融机构打通数据要素、提升服务颗粒度提供了条件。保险端可通过遥感、卫星影像、数值模拟等手段，将灾害识别从“经验判断”转向“数据驱动”；银行端可通过模型化评估与多维数据验证，提高对企业创新能力与成长性的识别度，减少对抵押物的单一依赖。监管部门引导金融机构以合规为底线、以场景为牵引，推动数字工具民生保障和产业发展中的落地转化。 三、影响：防灾惠农与科创支持双线推进，提升实体经济韧性 在防灾减损上，有关保险机构把服务前移、把风险管住。平安产险陕西分公司依托智能预警系统，聚合地理、灾害、气象和保险等多源数据，并接入权威部门实时信息，综合运用卫星遥感监测与数值模拟等技术，为客户提供灾害分析与预警服务。据介绍，2025年累计对台风、寒潮、暴雨、洪水等灾害开展预警130余场，发出预警信息11.8万次，覆盖车险、财产险、农险客户约8万，并向600余家客户提供隐患排查等现场服务，推动“早发现、早处置”，以科技手段降低损失、提升保障温度。 智慧农业上，太平洋产险陕西分公司与地方部门联动开展“抗旱保粮”物资支持，结合农技培训普及节水灌溉与抗旱技术，并通过遥感平台对主粮作物开展全生命周期长势监测，辅助精准评估旱情。同时，加快推动气象指数保险、价格指数保险等产品研发，探索以多层次保障体系提升农户抗风险能力，服务稳产保供与粮食安全。 特色产业上，中华财险陕西分公司聚焦延安苹果产业易受灾害影响的痛点，前期风险减量试验基础上打造“数智减灾”智慧果园项目，配置智能防霜、防雹等设备，叠加气象监测与可视化平台，形成灾前预防、灾中干预的立体化防护网络，并探索“保险+科技+金融”协同模式，推动成本共担、机制共建，为果业稳产增收提供支撑。 在服务下沉上，太平财险陕西分公司榆林市绥德县开展农业保险“双精准”试点，融合卫星遥感、无人机航拍与实地勘测构建“空天地”一体化网络，实现投保作物位置与面积的精准承保，并通过数字化手段提升理赔效率与准确性。同时主动提供防灾减损建议和物资支持，推动农业保险从“赔付型”向“管理型”延伸，增强基层农业生产稳定性。 在科创金融上，招商银行西安分行围绕科技企业融资特点推进产品与机制创新，探索建立“科创资质分”评审模型，量化评估企业创新潜力，完善多层次信贷产品供给，推出科创贷、科创人才贷、研发准备金贷款等产品，并以覆盖企业全生命周期的服务体系提升金融适配度。同时创新“投贷保”联动模式，协同政府、保险等机构形成风险共担、资金直达的支持链条，为硬科技企业成长提供更持续的金融动力。 四、对策：以监管引导促标准化场景建设，夯实数据治理与风险底座 业内人士认为，数字金融要真正服务实体经济，关键于把技术优势转化为制度化能力。下一步应在三上持续发力：一是强化场景牵引，围绕灾害预警、农业保险、产业链供应链金融、科创融资等领域形成可复制的业务流程与服务标准，避免“技术热、应用冷”。二是夯实数据治理，推进数据来源合规、口径统一与质量管理，加强与气象、水文、农业等部门的数据协同，在保障隐私与安全的前提下提升数据可用性。三是完善风险分担机制，推动“政银保担”多方联动，鼓励产品创新与差异化定价，提升对小微企业、科创企业和农业经营主体的覆盖面与可持续性。 五、前景：从“数字化工具”走向“数字化能力”，助推高质量发展 随着数字基础设施完善和产业数字化深化，金融服务实体经济将更多呈现“精准识别、主动预警、快速响应、协同共治”的趋势。陕西金融监管局表示，将持续引导辖内金融机构深化数字技术应用，推动金融与科技、产业、民生深度融合，不断拓展服务场景，以更高水平的数字金融服务助力陕西实体经济提质增效，为陕西高质量发展提供更坚实的金融支撑。
陕西的实践表明，在高质量发展背景下，金融机构正从资金提供者转变为风险管理者与产业助推者。这种转变不仅拓展了金融功能，也生动诠释了"金融为民"理念，为其他地区提供了有益借鉴。