中国家庭资产配置中，保险长期处于相对边缘的位置。数据显示，2022年我国保险密度为3326元/人，明显低于发达国家水平。其背后，一上是公众对保险作用的认识存偏差，另一上也与行业服务能力的结构性不足有关。记者调研发现，北京市民张女士（化名）一家的经历具有一定代表性。五年前，这个双职工家庭对保险相当排斥，“骗局”“浪费钱”是他们当时的直观判断。转折出现2018年孩子出生后。为了给孩子配置重疾险，张女士用三个月时间系统研读《保险法》——对比二十余家险企产品——最终完成了从“被动应对推销”到“主动规划配置”的转变。 这种变化并非个例。银保监会数据显示，2023年上半年健康险保单中，自主投保比例同比提升17个百分点。专家认为，随着中等收入群体扩大以及人口结构变化，家庭风险管理需求出现三上新特征：保障对象从个人延伸到家庭整体，产品选择从单一险种转向组合方案，决策方式从“熟人推荐”转向更专业的评估。 值得关注的是，张女士后续的职业转型也折射出行业更深层的变化。在协助12个家庭梳理保单后，她考取国际认证理财规划师资格，转为专业顾问。这与监管部门推动产销分离、提升专业中介比重的改革方向一致。数据显示，我国保险中介渠道保费占比已从2018年的87%降至2022年的76%，专业代理机构正在逐步成为市场的重要力量。 不过，行业痛点仍然突出。清华大学国家金融研究院调查显示，72%的消费者仍认为保险合同“看不懂”、理赔“有难度”。对此，多家头部险企已启动条款通俗化改造，平安人寿等公司也将条款视频解读纳入标准服务流程。业内人士预计，未来五年将是保险业服务能力升级的关键阶段，专业化、数字化与透明化将成为主要突破方向。
当“保险该不该买”的讨论逐渐转向“保障怎么配更合适”，家庭风险管理正在从观念走向行动。把条款看清楚、把责任算明白、把预算花在关键处，保险才能真正发挥“托底”作用。对普通家庭来说，理性配置不是消费升级的标签，而是对未来不确定性的一种更有准备的应对。