近年来，桂林以山水资源和文旅产业闻名，罗汉果、金桔等特色农业产业链条不断延伸。随着消费升级与乡村产业提质，民宿改造、农业加工流通、供应链协同等资金需求持续增加。 但现实中存明显矛盾。文旅经营主体多为轻资产、现金流季节性强；涉农主体受制于抵质押不足、周期波动、信息分散等因素。文旅与特色农业的"淡旺季"差异导致投入集中、回款滞后、风险识别难度高。小微主体财务管理水平参差不齐，传统授信过度依赖抵押物，容易形成"有需求难获贷""能获贷不匹配"的结构性矛盾。融资难题长期存在，将影响民宿更新进度、产业链扩张效率与就业吸纳能力。 针对这些痛点，工行桂林分行从产品、机制、科技三个维度同步发力，探索"场景化、链条化、数字化"的普惠金融服务路径。 在文旅领域，该行针对民宿轻资产融资瓶颈推出"民宿快贷"，重点支持阳朔遇龙河、兴坪等民宿集中区域的低碳化升级改造，单户最高授信500万元，将金融供给嵌入"改造—运营—增收"的经营闭环。这既推动旅游接待能力与服务品质提升，也契合绿色低碳转型方向，带动装修、家居、设备更新等上下游需求释放。 在特色农业上，该行着眼"从田间到市场"的全链条资金需求，创新开发"桂林罗汉果产业链集群贷""桂林金桔产业链集群贷"等产品。通过对种植、加工、流通等环节实施分段授信与差异化支持，降低融资对单一环节资产与抵押条件的依赖，增强产业链协同韧性。标准化生产、仓储冷链、品牌营销等环节往往决定农产品附加值提升空间，精准的金融支持将直接影响产业升级速度与市场竞争力。 普惠业务的快速发展需要稳健的风险管控。该行强化风险管理前移，构建与产业周期相匹配的动态风险管理机制。贷前通过实地核查、交叉验证等方式重点识别行业淡旺季与现金流波动规律；贷中实施差异化预警策略，对民宿、果园等经营主体强化周期性现金流监测，配套更灵活的风险缓释措施；贷后联合担保机构设立信息监测点，及时掌握经营主体异常动态。同时通过组织客户经理开展风险案例培训，提升全员风险识别与处置能力。 在风险分担机制上，该行深化"政银担"合作，联合地方小微担保公司、农业信用担保公司设立风险补偿资金池，通过增信与风险分担缓解小微及涉农主体抵押不足难题。政府政策引导、担保机构增信能力与银行资金供给形成合力，更有效提高资金直达实体经济的效率。 数字化转型成为提升服务质效的关键抓手。在客户服务端，该行整合移动终端、数据中台与涉及的系统能力，直连力源集团饲料供应链，依托"融e聚"平台实现全国经销商贷款全流程线上办理，减少线下跑动与审批耗时。面向民生医药场景，该行计划对接医保局平台，探索"医保贷"模式，采用"线上预授信+线下核验"双轨服务，精准服务定点药店经营周转需求。 在内部管理端，上线流水智能识别系统提升处理效率，构建还本付息自动提醒体系，对贷款到期前30天及7天实施分级预警，促进贷后管理更精细、更前置。数字化工具与管理机制的叠加，有助于降低运营成本、提升风险响应速度。 截至2025年12月31日，工行桂林分行普惠贷款余额达45.34亿元，较年初净增11.53亿元。数据增长背后，反映出金融资源正更多流向文旅、涉农等重点领域与薄弱环节，也体现出以场景创新、风险共担和数字赋能为抓手的普惠路径正在形成可操作的实践样本。 展望未来，随着桂林文旅消费持续回暖、乡村产业向品牌化与规模化迈进，叠加绿色低碳改造、供应链协同等新需求，普惠金融仍将面临"提质增效"和"风控稳健"的双重考验。深入完善数据治理与信息共享机制、丰富信用评价维度、优化风险分担与价格机制，将决定普惠服务的深度与广度。
工行桂林分行的实践表明，普惠金融发展需要金融机构深入理解区域产业特点，通过创新产品设计、完善风险管理、推进数字赋能，才能真正破解中小微企业和涉农主体的融资难题。随着数字化转型加快和产业链金融健全，该行普惠金融服务的覆盖面和服务质量将更提升，为桂林文旅产业和特色农业的高质量发展提供更加有力的金融支撑。