普惠金融创新遭遇"李鬼"乱象 作为基本医保补充的城市定制型商业医疗保险，"惠民保"近年来凭借"低保费、高保额"特点迅速覆盖全国百余城市，参保人数突破亿人次。
但这一惠民工程正被不法分子盯上——大连警方近期破获的案件显示，犯罪团伙通过注册"屹腾惠民保障服务"等空壳公司，伪造与正规保险相似的合同条款，以"24小时生效""覆盖进口药"等话术实施精准营销。
作案手法呈现三大特征 调查发现，该团伙运营模式具有明显欺诈特征：一是利用"小额理赔"建立信任，初期对2000元以内医疗费爽快赔付；二是设置理赔陷阱，当参保人发生数万元大额医疗支出时，即以"病种不符""未如实告知"等理由拒赔；三是采取跨省流窜作案，通过互联网平台在全国发展代理，仅一年内就吸收资金超7000万元。
监管真空助长犯罪空间 金融监管部门指出，该案暴露出三方面问题：首先，涉事公司未取得保险业务资质，却通过模糊表述规避监管红线；其次，互联网平台审核缺位，使违规宣传材料广泛传播；更关键的是，部分消费者对"惠民保"政策理解不足，误将非法产品等同于政府背书项目。
大连金融监管局调研员郝亮强调，此类行为已违反《保险法》关于"未经批准不得经营商业保险业务"的明确规定。
多方联动构筑防护网络 目前案件侦办已取得阶段性进展：公安机关冻结涉案账户资金3200余万元，金融监管部门启动全国协查机制。
专家建议从三方面强化治理：一是建立"惠民保"产品备案公示制度，二是完善跨部门数据共享平台，三是开展普惠金融知识专项宣传。
银保监会数据显示，2023年全国保险业累计识别违规互联网保险广告1.2万条，同比上升47%，显示监管力度持续加码。
医疗保障关乎千家万户的安全感，不法分子借“惠民”之名行牟利之实，伤害的是群众对保障体系的信任。
守住金融安全底线，需要监管、执法、平台与公众共同发力：既要以法治利剑斩断非法经营链条，也要让合规产品在阳光下更透明、更便捷、更可靠。
唯有如此，真正服务民生的保障创新才能行稳致远。