近年来，县域金融服务"最后一公里"不畅、涉农融资担保不足、农业风险难以分散等问题部分地区普遍存在。固原地处六盘山集中连片特殊困难地区，农业占比高、经营主体以小规模为主，产业易受市场波动和自然灾害影响。如何让金融更好服务乡村振兴、让农户和小微企业"贷得到、贷得起、用得好"，成为推进高质量发展的关键。 固原以"补网点、强站点、优产品、提保障"为抓手，持续夯实普惠金融基础设施。目前共有银行网点164家、保险网点67家，建设626个乡村振兴服务站，其中县域银行网点101家、保险网点46家，县乡村多层次服务体系初步形成。该布局既满足了群众对便捷金融服务的需求，也为金融资源下沉提供了支撑。 这些变化源于两上因素。一是顶层政策的明确导向，多部门联合出台深化普惠金融改革的指导文件，试验区建设从"探索"走向"深化"，目标更清晰、任务更聚焦。二是实践层面，金融监管部门围绕"三农"、民营和小微企业等重点领域加大资源倾斜。截至2025年年末，固原普惠金融重点领域贷款余额占各项贷款余额比重达51.08%——显著高于自治区平均水平——资金更多流向薄弱环节与关键领域。 在产品创新上，固原强调"以产业需求定金融供给"。针对农业经营主体缺少传统抵押物的现实，推广肉牛活体抵押、土地经营权抵押等增信方式，推出"农牧贷""农机贷""富农贷"等专属产品。保险端加快从单一赔付向全链条风险管理转型，覆盖"事前防损、事中减灾、事后补偿"环节。围绕肉牛、冷凉蔬菜、红梅杏等特色产业，开发近30个保险产品，为产业发展提供保障。 改革效果在产业端显现。以肉牛产业为例，金融支持与保险保障共同作用，推动养殖从散养向规模化、链条化演进。涉及的产业链带动15.3万名农村劳动力就业。截至2025年年末，固原"五特五新五优"贷款余额270.42亿元，较年初增长12.61%。保险机构为当地提供1.47万亿元保险保障，其中农业保险保障80.62亿元，有助于稳定预期、降低灾害和价格波动对农户收入的冲击。 下一步，试验区建设需在"覆盖"基础上更加注重"质量"。一是优化县乡村金融服务协同机制，推动网点、站点与线上服务互补，提升普惠服务的连续性。二是完善涉农信贷风险分担体系，充分利用农村产权要素，探索更适配的授信模型，使金融机构敢贷、愿贷、能贷。三是推动保险与信贷、产业政策紧密衔接，扩大农业保险覆盖面，强化灾害预警和防灾减损体系建设。四是聚焦产业链关键环节，支持良种繁育、冷链物流、精深加工、品牌营销等薄弱节点，促进产业升级。 展望未来，普惠金融改革试验区深化将更强调可复制、可推广的制度成果。随着县域金融服务网络完善、产品供给精准、风险管理体系成熟，固原有望在冷凉蔬菜、马铃薯种薯、黄牛肉等优势产业形成更强的规模效应和品牌效应，带动农民增收与县域经济发展。普惠金融的可持续性关键在于风险可控与商业可行，应坚持政策引导与市场化运作相结合，推动金融资源在支持乡村振兴中实现长期、稳定、有效配置。
固原市普惠金融改革试验区的建设实践表明，通过系统性的制度创新和金融资源优化配置，可以有效破解农村金融服务不足的难题；在新发展格局下，推进普惠金融改革既是完善金融体系的重要举措，也是实现乡村振兴、促进区域协调发展的必然要求。固原的探索为其他地区提供了有益借鉴，也为金融服务实体经济、支撑高质量发展指明了方向。