（问题）我国信用卡市场正处于深度调整期；中国人民银行发布的《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量为6.96亿张。随着渗透率上升、同质化竞争加剧以及外部环境变化，行业从“跑规模、拼增量”转向“重质量、拼运营”。在存量市场中实现风险与收益的长期平衡，成为发卡机构必须面对的课题：既要稳住客户与交易，也要守住资产质量底线，并通过精细化运营形成差异化优势。
信用卡行业的转型，折射出金融业走向高质量发展的共同课题。中信银行的实践带来启示：在存量竞争时代——回到服务实体经济的本源——通过结构优化提升经营效率，才能在变化中保持稳健增长。以质量驱动的发展路径，可能推动行业竞争逻辑加速重塑。