问题——融资难依然困扰着众多经营主体,轻资产企业感受尤为明显。科技型企业、供应链企业在技术升级、扩大生产和备货周转时,常常面临"有订单、有前景、缺抵押"的窘境。传统授信主要看重不动产等实物担保,银行因信息不对称难以准确判断企业真实经营情况,融资链条长、成本高,资金难以及时到位,影响企业创新投入。原因——企业经营数据分散在不同部门和场景中,金融机构难以一次性获取完整可靠的信息;银行风控需要可量化、可追溯的依据,缺少有效信用支撑时只能提高门槛、放慢审批。加上中小微企业财务规范程度参差不齐,信用识别难度更加大。如何把"碎片化信息"变成"可用的信用",成为破解融资难题的关键。影响——信用数据的整合应用,正在把企业的"无形资产"转化为可融资的"硬实力"。在黑龙江,省融资信用征信服务平台整合企业合规经营、纳税缴费、用工社保、司法信息及公共事业缴费等多维信息,为企业形成数字化信用"画像",帮助金融机构更快了解企业、降低风险识别成本。一些轻资产企业通过平台实现了"以信换贷"。有企业负责人反映,平台匹配的金融产品更符合科技型企业需求,信用信息的集中展示也提升了银行评估效率,贷款更快转化为研发和生产投入。随着融资效率提升,资金进一步流向创新端、产业链和民营经济领域,对稳预期、促投资、保就业形成积极带动。对策——围绕打造融资信用征信服务体系,黑龙江省主管部门持续增强平台的数据支撑与场景供给能力,突出"关键数据、重点保障、依法合规、供需对接"。据介绍,当地围绕金融机构授信评估、融资风控等需求,强化市场监管、税务、社保、司法、水电等高频数据的对接,协调多部门依托政务数据共享交换体系完善数据目录与交换机制,推动数据归集共享质量持续提升。在产品与服务供给端,金融机构依托平台上线多类线上金融产品,扩大可选范围、降低匹配成本。针对重点群体和重点行业,平台设置"惠农信贷"等专区,推动特色农业补贴等数据归集,提升涉农主体融资可得性;设立服务业贷款贴息专区,以财政政策引导降低融资成本;面向个体工商户推出信贷专区,完善增信与帮扶措施,激发小微市场活力;推进创业担保贷款专区应用,通过数字化手段简化流程,提升办理效率。同时,"龙信融"小程序等轻量化入口加强推广,构建"线上办理、线下协同、掌上直达"的服务体系,使经营主体能够全天候发起融资需求,让原本繁琐耗时的环节更多在移动端完成。前景——从全国趋势看,发展普惠金融、健全社会信用体系、推进政务数据有序共享是提升金融服务实体经济质效的重要方向。黑龙江以信用数据贯通融资链条的探索表明:数据越完整,风险识别越精准,金融机构越敢贷、愿贷;场景越细分,产品越贴合,资金配置效率越高;线上线下协同越顺畅,企业融资体验越好。下一步,随着数据治理能力持续提升、数据应用边界更加清晰、金融产品持续迭代,信用信息对经营主体的"增信"作用有望进一步放大。特别是在科技创新、现代农业、服务业转型和个体工商户发展等领域,信用融资将更好发挥"稳定器"和"加速器"作用,推动金融资源向更具成长性的经营主体流动。
从"抵押为主"到"信用为王"的转变,折射出金融服务实体经济的深刻变革。黑龙江的实践表明,打破数据孤岛、创新信用应用,能够有效激活中小微企业的融资活力。在推动高质量发展的背景下,这种以政务数据赋能金融创新的模式,或将为破解普惠金融难题开辟新路径。