负债别慌，三步就把银行协商还款搞定了。有很多人一遇到逾期就心里发慌，连银行电话都不敢接，生怕被贴上老赖的标签。其实协商还款是国家给有意愿却遇到困难的人群提供的合法帮助，目的是让负债者在保障基本生活的同时，把欠款分批还上，同时保住个人征信。 全国银行执行一套相同的“体检表”，三条要求都满足了，银行就不得不受理。如果不符合这三条硬杠杠，银行是不会答应谈的。首先得证明自己确实遇到了困难。比如失业、企业裁员、直系亲属重病等不可抗力因素造成的问题。如果是故意过度消费或者故意失联导致的逾期，直接出局。 接下来需要证明收入确实无力覆盖最低还款额。银行会看你流水和支出情况，如果扣除房租、饮食、赡养等必要开销后剩下的钱连最低还款都不够，而且总欠款超过年收入三倍以上还没有快速变现资产的话，这项就算过关了。 最后一条就是要主动沟通。不换号、不失联、不拒接银行电话，逾期后第一时间给银行说明情况表达还款意愿，不能逃避或者拖延。监管部门把这三条写进硬性指标里了。只要这三项全部符合要求就相当于拿到了“尚方宝剑”，银行不能以材料不全或者额度太小等理由推脱。 一旦达标了就可以申请个性化还款方案了。最长可以分60期还清债务，大大减轻月供压力。还能要求银行停收新增利息和违约金，避免债务越来越多。合规催收也会启动起来，骚扰电话和暴力短信都不会再有了。有些用户还能申请减免过高的违约金。需要注意的是任何关于免除本金或者洗白征信的承诺都是骗人的话。 还有如果材料齐全意愿清晰而银行还推诿敷衍的话也别硬扛。可以拨打银保监会的消费者投诉热线12378来维权，工作日早上九点到下午五点拨打电话说明情况提交材料监管部门会督促银行回复你。 总之暂时的资金困难并不可怕，只要保持良好的还款意愿依法沟通就能一步步走出阴影重新过上平稳的生活。