问题——老龄化加速叠加家庭结构变化，康养供需矛盾继续凸显。白皮书引用联合国及国家统计部门数据指出，截至2023年末，我国65岁及以上人口占比已达15.4%，明显高于全球平均水平。随着人口年龄结构持续上移，养老抚养压力不断增加。有关研究预测，老年抚养比不久后将超过少儿抚养比，并中长期继续上升。，家庭小型化、空巢化趋势加深，传统家庭养老照护能力逐步减弱。报告还提示，高龄失能群体规模不小，医疗康复与专业照护供给仍有缺口，部分老年人的医疗、康复、护理需求尚未得到充分满足。 原因——需求侧从“生存型养老”转向“品质型、预防型、综合型”，而供给侧仍存在结构性短板。一上，健康意识提升、慢病管理长期化、延迟退休以及“第二人生”观念兴起，推动中老年人更早开始健康管理与养老规划；另一方面，基层医疗资源、康复护理人才、居家适老化改造能力以及连续性服务体系仍需补强。报告认为，康养需求已不再是单一“床位”或“照护”，而是覆盖体检筛查、慢病管理、康复护理、就医陪诊、心理与社交支持、旅居与兴趣活动等更完整的生活场景，这也对服务组织方式、支付机制和质量监管提出更高要求。 影响——康养市场加速分化，“一刀切”供给难以匹配差异化需求，行业进入精细化运营阶段。白皮书基于用户画像，将40岁以上人群划分为新中年（40—60岁）、新盛年（60—75岁）、新高龄（75岁以上）三类客群，并指出需求差异明显：新中年“上有老、下有小”的家庭与职场双重压力下，更关注体检、营养指导、就医便利和短期舒适型服务，同时对父母健康支出的不确定性更敏感；新盛年更强调身心愉悦与年轻态管理，在慢病普遍存在的背景下，对旅居、兴趣社群、健康管理等服务接受度较高，养老准备也相对更充分；新高龄则更看重医疗资源可及性与专业照护，核心诉求集中在“尽量不拖累家人”，对居家适老化改造、上门康护、陪同就医与健康管家等连续性服务需求强烈，也更倾向在熟悉环境中安度晚年。这些变化意味着，康养供给需要从“统一套餐”转向“分龄分层+个性定制”，从单点服务转向“医、康、养、护、住、行、乐”融合。 对策——推动“保险+康养”从单一场景走向全生活场景，形成更可持续的服务与支付闭环。报告梳理行业演进路径指出，早期模式主要依托养老社区等机构场景；随后居家健康服务成为重要补充；当前正向覆盖旅居、居家、机构护理、健康管理等多场景的综合服务升级。其背后，是保险支付与健康服务深度协同的现实需求：保险在长期资金与风险分担上具备优势，康养服务则提供可感知的健康管理与照护支持，二者结合有望提升服务可及性与连续性，减轻家庭医疗照护上的突发性负担。同时，报告也提示，全场景模式要真正落地，还需服务标准、机构合作、人才供给、数据合规与质量评估诸上同步推进，避免“重概念、轻交付”。 白皮书披露，华泰人寿围绕上述洞察构建“泰享”系列康养服务体系，尝试以旅居、居家、机构与健康管理等板块衔接不同年龄阶段需求：面向活力人群拓展旅居网络与线路服务；面向居家养老强化全天候管家与智慧设备响应；面向医疗与照护刚需对接专业医康护机构资源，提供更连续的服务支持。业内人士认为，此类探索的关键于把服务从“权益清单”变为“稳定可交付的体验”，通过更精细的分层定价与资源配置，在用户体验、服务质量与经营可持续之间取得平衡。 前景——在银发经济上升为国家战略的背景下，康养产业将从规模扩张转向质量提升与体系化竞争。报告判断，随着人口结构变化持续深化，未来康养服务将呈现三上趋势：其一，健康管理前置化成为主流，围绕慢病与功能维护的长期管理需求将持续增长；其二，居家与社区将成为主要场景，适老化改造、上门服务与家庭照护支持体系的重要性进一步上升；其三，多主体协同将加速，保险机构、医疗机构、康复护理机构、社区与科技企业将在合规框架下深化协作，形成更高效的资源整合与风险分担机制。与此同时，如何补齐康复护理人才短板、提升基层服务能力、完善质量监管与信息保护机制，将成为行业实现高质量发展的关键变量。
人口老龄化既带来压力，也孕育新的增长空间。在政策引导与市场机制共同作用下，完善多层次、高质量的康养服务体系，既关系到老年群体的生活质量，也将影响有关产业的长期竞争力。如何在公益属性与市场化运营之间找到平衡、让“老有所养”深入走向“老有优养”，仍需要政府、企业与社会各方持续探索与创新。