宁波经营超市的陶小军近日通过家乡丽水的金融创新服务，顺利获得50万元贷款完成门店升级。这个案例背后，是丽水市针对域外经商群体打造的普惠金融新范式。 作为"中国超市创业之乡"，丽水人创办的6万多家商超遍布全国，年交易额超千亿元。但分散的经营布局带来显著融资困境：商户90%以上为租赁经营，缺乏固定资产抵押；跨区域信贷审核成本高企，单笔尽调费用可达贷款金额的15%；经营数据碎片化导致银行风控难度大。人民银行丽水支行调研显示，2023年域外商户贷款满足率不足40%。 面对该结构性难题，当地政府联合金融机构开创"数据穿透"解决方案。依托市数据管理局的政务信息底座，整合市场监管、税务、物流等12类数据源，构建动态更新的商户经营画像系统。平台创新采用"三色预警"模型，通过交易流水、社保缴纳、水电消耗等160项指标，实现风险精准评估。 "这相当于给每个商户建立了数字信用档案。"项目负责人介绍，系统将传统需5个工作日的信贷流程压缩至8小时——不良率控制在0.78%——远低于行业平均水平。缙云农商银行试点数据显示，通过平台放贷的户均审批成本下降62%，户均授信额度提升至24.1万元。 该模式正在产生多重溢出价值。一上带动产业链数字化升级，60%接入商户开始使用电子进销存系统；另一方面促进资金回流，2025年丽水域外商户回乡投资额同比增长217%。目前，该经验已纳入浙江省"数字普惠金融"改革试点，福建、江西等劳务输出大省相继前来考察。
普惠金融的关键在于让资金“下得去”，同时确保风险“管得住”、服务“跟得上”。从一笔50万元的贷款到覆盖3万余户商户的数字化服务网络，此模式通过数据打通堵点、制度保障安全、协同提升效率，为小微主体解决了实际困难。持续完善跨区域金融服务体系，才能更好支持市场“毛细血管”的活力，为高质量发展注入更坚实的动力。