说到大额存单啊，现在真的是疯狂上新呢，大家都在抢着卖！本来大额存单一直都是大家伙儿爱存的“揽储神器”，这不，开年以后，中小银行可热闹了，特别是那些城商行、农商行，发行节奏比去年快多了。 咱看了券商中国那边的消息，国有大行和股份行其实对这种价格战也挺头疼。统计了一下，1月份在货币网上挂出来的318份公告里头，有79家中小银行出手了。其中77家是农村金融机构，再加上1家保定银行和1家金城银行。总共打算发出去大约260亿元呢。 排在前面的那几个大户很猛：江苏常熟农商行、湖南宁乡农商行、珠海农商行、苏州农商行还有吉安农商行。单拎出来看，每家的计划额度都超过了10亿元。这次的新变化挺大，“短期化”特别明显。大家都不爱买长的，三年期的占比越来越小，五年期的几乎见不着了。 除了时间短点以外，各家银行还开始琢磨怎么差异化。江苏银行在2026年那一期里就很直接，面向江苏省内发的3个月和6个月利率是1.18%和1.38%，可一面向上海地区呢？利率直接上浮了：1.30%和1.50%。常熟农商行更是把重心放在了对公客户上，新出的单子里有一半是6个月的，最长不超过2年，起存金额动不动就是1000万元。 大家把数据扒拉了一遍发现，今年1月份这些中小银行一共发了318期单子（没算对公对私）。其中一年期的金额最大，紧跟着就是三年期的。这两个时段的平均利率分别是1.46%和1.84%。你再看四大行现在卖的个人三年期单子利率都只有1.55%。 别看中小银行给的利率高点儿，但它们的期限都很短，甚至还出现了1个月和3个月的利率“倒挂”现象。这其实说明它们是在忙着赚钱跟资产负债表较劲呢。中国邮政储蓄银行的研究员娄飞鹏说，现在银行这么做主要是为了省钱，净息差压力太大了。 现在市面上年化收益率能超过2%的产品不多见了。广西、贵州、天津那边的农村金融机构还有几个不错的：像贵州的兴义农商行、松桃农信联社这些地方最高能到2.15%；广西乐业农商行还挺特别的，给了个5年期的大头票子。 这事儿得说说广西乐业农商行的操作。今年第一期那个5年个人大额存单从1月23日8点半一直卖到1月31日下午5点，总共才发1000万元。 值得留意的是这次的竞争路子变了。以前大家就拼谁给的利息高，现在大家都在搞创新和服务优化了。娄飞鹏认为，未来中小银行得赶紧从光比价格转向更细致的服务和差异化产品上，整个行业的格局都会变样。以后这些银行可能会靠定制产品、取款方便、场景营销这些招数来吸引客户，而不是死磕那个高利息了。