科技部、金融监管总局、工业和信息化部、国家知识产权局近日联合印发关于加快推动科技保险高质量发展的若干意见,明确要求提升科技型中小企业保险保障水平,加强重点领域保险保障,为高水平科技自立自强提供有力支撑。
记者在采访中了解到,科技企业在不同发展阶段面临的风险特征差异显著,迫切需要覆盖全生命周期的保险保障体系。
人保财险商业团体保险部主要负责人于航介绍,种子期和初创期企业更关注研发失败和成果转化风险,同时需要保障关键研发人才安全;进入成长期后,企业面临产品市场化挑战,需要首台套重大技术装备保险等产品为量产护航;步入成熟期后,企业的保险需求更为复杂多元,涉及产业链协同风险管理、海外知识产权侵权等综合解决方案。
与一般企业相比,科研项目和科技产品的风险贯穿企业发展全过程,发生概率相对较高。
中国人民大学重阳金融研究院研究员刘英分析指出,科研项目研发周期较长,技术路线错误、核心团队流失、研发失败等风险都会导致前期投入成为沉没成本;在成果转化和市场应用阶段,知识产权侵权、市场接受度低等问题直接影响产品收益;即使进入平稳经营阶段,企业仍面临供应链中断、原材料价格波动等持续挑战。
更具挑战性的是,科技企业技术迭代速度加快,风险也随之快速衍变,复杂性持续提升。
平安产险团财意健险部总经理梁中伟表示,以人工智能、机器人等为代表的前沿科技企业,其核心风险已从传统的技术、产品、经营风险,延伸至算法伦理、数据安全、责任界定等新兴场景。
面对科技风险的快速迭代,现有保险保障仍存在明显缺口。
刘英指出,当前多个科技领域面临保障不足问题:人工智能、量子科技等前沿领域的定制化保险产品供给不足;覆盖科技产业链协同风险的保障机制缺失;缺乏适配长期研发项目、可分阶段动态调整的保险产品;支持企业海外拓展的综合风险保障存在空白。
面对科技企业不断涌现的风险保障需求,保险机构正在加快产品创新步伐。
今年以来,科技保险领域新产品密集落地:7月,中国人保推出东数西算绿色算力产业风险解决方案;9月,中国太保在宁波落地人形机器人专属保障产品;今年1月,平安产险推出具身智能机器人保险与融资租赁组合产品。
保险业正积极探索科技风险保障创新路径。
然而,当前科技保险仍呈现散点创新活跃、整体覆盖不足的特点。
针对这一现状,此次印发的意见要求,支持各地在孵化器、加速器、大学科技园和高新技术产业开发区等科技型中小企业聚集区,搭建科技保险供需对接平台,开展政策宣传和产品推介;鼓励有条件的地区出台支持政策,通过提高保费补贴比例等方式降低企业投保成本。
于航介绍,保费负担与企业生命周期密切相关,初创期企业对保费最为敏感,资金往往优先投向研发和运营,此时财政补贴的引导作用尤为关键。
目前,部分地区已先行探索。
例如,北京海淀区对重点领域参保普惠型综合科技保险的小微企业或国家高新技术企业给予全额保费补贴,有效缓解了企业资金压力。
从全国范围看,科技保险保费补贴仍有较大提升空间。
梁中伟坦言,目前对科技企业提供保费补贴的地市总体较少,补贴比例差异较大,许多科技行业和产品尚未纳入补贴范围。
业内人士认为,此次意见的落地,有望推动科技保险从零星创新走向系统覆盖。
刘英建议,保险业、科技产业与学术界应共建共享科技风险数据库,为保险创新提供数据支撑;同时建立跨部门协同机制,形成政策合力,推动科技保险在更大范围、更深层次发挥作用。
科技竞争的本质不仅是技术与产业的比拼，也是风险治理体系的较量。
推动科技保险高质量发展，关键在于以制度供给牵引市场创新、以数据能力支撑精准定价、以全链条服务提升企业获得感。
随着政策、市场与产业协同发力，科技保险从“能不能保”走向“怎么保得更好”，将为创新主体卸下后顾之忧，为高水平科技自立自强提供更稳固的风险屏障。