国家推进社会信用体系建设的背景下，个人信用正由传统金融工具向覆盖更多生活与经营场景的综合能力延伸；29日在杭州发布的《个人信用经济发展报告》首次提出“一个主体、两个体系、三类对象”的理论框架，将个人信用经济界定为以数据要素为核心、覆盖全生命周期服务的新型经济模式。该概念的提出，显示我国信用体系建设正从制度搭建走向深化应用。 当前个人信用领域存在三上结构性矛盾：一是约2亿灵活就业群体缺少传统信用凭证，在求职、租赁等环节常遇到核验难题；二是小微企业主个人信用与经营风险高度关联，融资与发展受到掣肘；三是公众对信用修复、激励等动态管理需求快速增长，但服务供给仍以事后惩戒为主。报告撰写组负责人、浙江大学汪炜教授表示，问题根源在于现有信用服务对数据要素价值挖掘不足，且场景覆盖存在断点。 针对上述痛点，报告提出“双闭环”解决方案。在产品层面，构建“守护-修复-激励”的全周期管理链条，例如为外卖骑手等群体设计职业信用报告，将技能资质与履约记录整合为可核验的信用资产；在服务层面，把信用嵌入求职、信贷等18项关键场景，让信用服务贯穿个人的重要节点。钱塘征信董事长陈隆透露，该模式在浙江试点中使灵活就业者上岗效率提升40%，小微企业授信通过率提高25%。 值得关注的是，这一探索与国家战略方向一致。随着数据要素价值加速释放，个人信用数据的合规流通有望成为扩大内需的重要支点。数据显示，我国个人信用服务业年营收已突破百亿元。参考国际成熟市场经验，未来五年行业规模有望实现八至十倍增长。尤其在“促进高质量充分就业”“发展数字经济”等政策导向下，信用经济或将成为稳民生、优结构的重要抓手。
个人信用经济的兴起，既反映了数据要素加速释放的趋势，也说明了信用建设从制度约束向服务与价值创造的转变；通过构建全周期、多维度的信用服务体系，既能为个人提供更便捷的金融与生活服务，也能为灵活就业群体、小微经营者等提供可用、可验证的信用支持，助力高质量充分就业与普惠金融发展。在新旧动能转换的关键阶段，个人信用经济有望深入释放数据要素潜能，为经济社会高质量发展提供新的动力。