近年来，小微企业、个体工商户在扩大经营、备货周转、季节性采购等环节对资金需求持续增长，但现实中“缺抵押、缺报表、缺稳定征信材料”等问题仍较为突出。
尤其在岁末年初与产业旺季叠加阶段，传统信贷审核依赖的部分交易数据覆盖面有限，导致一些经营真实、流水稳定的商户难以及时获得匹配额度，融资便利性与获得感有待进一步提升。
业内人士指出，小微主体经营活动高度碎片化，现金流更多体现在移动支付场景。
对部分乡镇商户、特色产业经营者而言，微信、支付宝等收款记录更能反映其真实经营强度与持续性。
如何在合规、可控前提下，将这些数据转化为可度量、可验证的授信依据，成为提升普惠金融服务质效的重要方向。
围绕上述痛点，2026年初，工行遵义绥阳支行依托新一代经营快贷平台，推动商户授权接入微信、支付宝收款流水等“ 两码数据 ”，将其纳入贷款审批与额度测算体系，通过线上核验、自动化分析等方式，提高风控识别与授信匹配的精准度。
客户按照指引在手机端完成授权操作后，即可进入信息核验和额度评估流程，减少线下往返与材料补交，提升办理效率。
这一做法的现实意义，在于补齐传统线上信贷过度依赖单一交易数据来源的不足，使银行更全面把握商户经营脉络。
绥阳支行在推广过程中同步优化服务流程：面向金银花种植、乡村民宿等当地特色产业客群，客户经理开展上门指导，发放操作手册，帮助商户完成授权与申请，降低数字化服务“门槛”，让数据要素更顺畅地转化为金融服务能力。
从效果看，措施落地后短短数日，已支持7户新客户获得贷款审批，新增授信额度146万元，客户获批率与授信额度均实现提升。
相关负责人表示，将以岁末年初资金需求旺盛为契机，配套推出专项利率优惠、审批绿色通道等政策组合，进一步提升资金供给的可得性与及时性。
在具体案例中，一位从事烟酒经营的商户因不符合既有产品条件，曾在备货阶段面临资金缺口。
支行客户经理在走访中了解到其近一年移动支付收款稳定，便引导其通过授权“两码数据”申请经营快贷。
最终，该商户依托稳定的线上经营流水获得20万元额度，较好缓解了阶段性周转压力。
该案例从侧面反映出，围绕真实交易与现金流建立的数字化授信路径，有助于让“经营能力”更直观地进入信贷视野。
从影响层面看，“两码数据”应用一方面有助于提高审批效率，缩短资金到位时间，降低小微主体融资成本与时间成本；另一方面也有利于金融机构完善风险识别维度，减少信息不对称，提升授信与经营现实的匹配度。
对地方经济而言，信贷资源更快流向商贸流通、特色农业、文旅民宿等“毛细血管”领域，有助于稳定就业与市场活力，增强县域经济的韧性。
下一步，如何推动该模式稳步扩面、行稳致远，关键在于制度与服务两端协同发力：在制度端，持续完善数据授权、使用边界、隐私保护与风险管理机制，确保数据接入安全合规；在服务端，进一步细分客群场景，针对农产品种植加工、乡村旅游、批发零售等行业特点优化额度模型与还款安排，提升产品适配性。
同时，加强金融知识普及与数字化操作辅导，避免“会用的人更便利、不会用的人更难”的新的不均衡。
展望未来，随着移动支付进一步深入县乡经营场景，经营数据的价值有望得到更充分释放。
若能在合规框架下持续拓展数据维度、优化模型与流程，数字化普惠金融将更精准地支持“轻资产、重现金流”的小微主体成长，推动金融供给从“看抵押”向“看经营”转变，为实体经济高质量发展提供更具持续性的支撑。
绥阳的实践印证，金融活水精准滴灌离不开服务模式的深层变革。
当技术革新与市场需求同频共振，那些曾因"信用白户"身份被挡在门外的市场主体，正通过数字时代的"新农具"打开发展新天地。
这不仅是金融工具的升级，更是服务实体经济理念的深刻进化。