在2021年，国家统计局公布的数据显示，国内民用汽车的数量接近3亿辆。虽然这一年发生了27万起事故，平均每万辆车里只有9辆车遇到这种情况，但单次事故平均损失约为5310元。如果一辆新车一年的车损险费用是七八千元，从账面来看，这个赔率对车主来说似乎不利。 然而，别被这个平均数误导了。这是所有车主一起分摊的成本。你自己的驾驶技术、运气以及车辆本身的因素都会影响概率。比如，新手司机可能更容易出事，暴雨可能淹坏车辆，高价配件也可能增加损失。这些因素都有可能让单次事故的损失从5310元飙升到五位数。 把车损险当作一个“赌局”，把概率算清楚很重要。如果新手、暴雨淹车或者高价配件都变成现实，“赌局”的赔率就会对你不利。因此，给自己购买车损险可以避免这种高代价的小概率事件。 对于老车、便宜车和易配件的车辆来说，你可以大胆选择不买保险。比如E90宝马3系这样保有量大且维修透明的车型，保险杠200元、大灯200元，砍砍价600元就能搞定维修费用。另外这些车辆的残值也比较亲民，大约3万元左右，一旦报废也能轻松应对。 而一些低配车辆则不需要LED大灯、激光雷达等“烧钱配置”，维修起来自然不会动辄上万。如果你自信驾驶技术过硬或者预算紧张，那么可以考虑不买保险。 但是对于一些高价SUV来说，一个激光雷达就需要8800元，一对LED大灯还要再飙1万2。这类车辆一旦出事就容易回本或者超出保险范围。另外一些贷款车辆或者折旧快的车子也不适合省这个钱。 还有一些常跑郊区或者多暴雨区的车子也需要特别注意。自然灾害和复杂路况会让“小剐小蹭”变成“大修特修”，所以买个保险是很有必要的。 三者险买多少才安心呢？如果劳斯莱斯一次配件定损就高达200万工时费还没算上的话，三者险起码得买100万起步才行。如果常在豪车出没的城市通行或者跑高速、商圈这些地方的话，直接把额度拉到200万甚至300万也是有必要的。 最后总结一下：把“小概率高代价”锁进保险箱才是聪明的选择。老车、便宜车、易配件可以大胆自修；新车、豪车、贷款车老老实实上车损吧。算清楚概率、算清楚配件、算清楚心安之后再决定要不要和事故“赌一把”。