无抵押汽车消费贷款本是金融创新的便民举措，却被不法分子当成了诈骗工具。2024年5月，泰州靖江市某银行报案称，该行2023年三季度办理的44笔贷款中，38笔在还款1至3期后就出现断供，借款人随之失联。这个异常现象背后隐藏着一起跨省贷款诈骗案。 民警初步调查发现，这38笔逾期贷款都通过泰州同一家汽贸公司办理，每笔额度在18万至20万元之间。这个数字并非巧合。由于20万元以下的个人汽车消费贷款在银行系统中实行自动审批，犯罪团伙正是抓住这个制度漏洞，精心策划了诈骗方案。 更调查揭露了更多可疑之处。这些借款人都不是江苏本地居民，日常工作生活也不在泰州，提供的"本地工作证明"系伪造文件。不少人没有驾照、无购车意愿，却被诱导贷款购买25万至40万元的中高档轿车。更蹊跷的是，这38辆新车上牌后极短时间内就被当作二手车变卖，快则2至3天，最长不超过1个月。车辆售出后，借款人停止还款，卖车所得款项也未落入其手中，而是全额转入犯罪团伙头目账户。 警方顺藤摸瓜，一个贷款诈骗犯罪团伙浮出水面。该团伙由主犯宫某、张某等人组织领导，分工明确。2023年6月，两名主犯合谋，由张某垫付购车首付款，宫某负责寻找信用良好的人员进行贷款。他们将这类人称为"白户"，即无贷款记录的人员。仅用两个月，该团伙就从全国各地找到了40多名"白户"。 宫某通过网络平台发布虚假广告，声称"寻找无贷款记录人员""只需签字、日结工资"，专门瞄准那些急于用钱、防范意识薄弱的群体。不少人通过网络或熟人介绍与团伙成员搭上关系，在对方的诱导下一步步走进精心设计的骗局。 以"白户"易某为例，他经朋友介绍认识宫某，被许诺能获得30万元回报，最终却仅获得5000元好处费，反而背上了19.8万元的贷款债务。易某事后坦言，自己并无购车意愿和还款能力，只是为了获得现金才办理贷款。这种情况在"白户"中普遍存在。 为提高银行面签成功率，犯罪团伙对"白户"进行全方位包装。他们伪造工作证明、收入证明等材料，编造虚假身份信息，甚至对借款人进行话术培训，确保其能通过银行工作人员的询问。整个诈骗链条从人员招募、材料伪造、贷款申请、车辆变现到资金分赃，每个环节都有专人负责，组织性和隐蔽性极强。 2024年5月案件立案后，泰州公安机关组织100多名警力在四川、河北、山东等地分批收网，抓获包括主犯宫某、张某在内的37名犯罪嫌疑人。经查，该团伙至案发时已造成银行直接经济损失670余万元。 2025年2月20日，靖江市人民法院作出一审判决。主犯宫某、张某因贷款诈骗罪分别被判处四年六个月至十年六个月不等有期徒刑。团伙中12名成员因贷款诈骗、骗取贷款、洗钱等罪被依法判处相应刑罚，其余23名涉案人员正在陆续移送起诉。 这起案件暴露出金融风险防控的薄弱环节。无抵押贷款产品虽然便利了消费者，但也为不法分子提供了可乘之机。银行在审批过程中对借款人身份真实性、购车意愿真实性的核实力度仍需加强。同时，网络平台对虚假招聘信息的监管也需完善。
该案反映出新经济形态下金融犯罪的升级态势；既需要执法机关保持高压打击，更需要金融机构筑牢风控防线。当"惠民金融"被异化为犯罪温床，唯有制度完善与技术革新双轮驱动，才能守护金融安全与民生福祉的平衡。