问题——老龄化程度不断加深，养老服务供给与金融服务适配面临新挑战。
山东省60岁及以上人口达2482万，已进入中度老龄化阶段。
伴随高龄、失能半失能群体增加，养老机构在扩容提质过程中对无障碍通道、适老化卫浴、紧急呼叫等设施改造需求显著上升。
同时，老年群体对线下金融服务的依赖仍较强，传统网点在动线设计、窗口设置、业务引导、风险提示等方面需要更具包容性与安全性，部分地区仍存在“办理不便、沟通不畅、等候较久、识别困难”等痛点。
原因——养老机构融资结构性矛盾突出，叠加服务端改造成本上升。
养老服务机构普遍呈现资产轻、现金流周期长、抵押物不足等特征，融资往往受限于担保条件与授信模型，导致改造计划“想做但难开工”。
另一方面，适老化改造涉及多环节投入，既包括硬件更新，也包含运营管理、护理协同、应急保障等软性能力建设，资金需求更趋多元。
对金融机构而言，如何在风险可控前提下建立与养老产业特点相匹配的信贷管理机制，是破解融资难题的关键。
影响——金融支持与适老化改造形成合力，正在提升养老服务质量与老年金融获得感。
淄博市淄川区龙泉镇养老中心的变化具有代表性：该中心拥有70张床位、54名老人入住，计划在2025年初实施无障碍通道改造、适老化卫浴设备安装等升级，但因60万元预算缺口迟迟难以启动。
当地农商银行在走访中掌握实际困难后，结合机构缺乏抵押的特点，通过担保方式发放专项贷款，资金到位后改造迅速完成。
类似实践不仅改善了居住安全与生活便利，也让养老机构的服务承载能力得到提升。
与此同时，围绕老年客户的服务组织也在加强：相关机构开展适老性服务活动800多场，线下覆盖银发客群1.1万人，在支付、转账、理财咨询、反诈宣教等方面形成更贴近老年人的服务触达。
对策——政策引导与机构创新并举，推动“网点改造+养老信贷”双轮驱动。
山东金融监管部门近年来引导省内银行业金融机构制定专项养老信贷政策，健全符合养老产业特点的信贷管理机制，鼓励在风险可控前提下优化授信模式、丰富担保增信手段、完善贷后管理与资金用途跟踪，提升资金与改造项目的匹配度。
与此同时，山东持续推进银行保险机构营业网点适老化改造，重点从硬件与服务两端发力：完善坡道、扶手、无障碍通道等基础设施，优化柜面高度、等候区座椅、字体与提示标识，开设绿色通道与爱心窗口，推动“能办、快办、好办、安全办”。
截至目前，山东省累计完成金融机构适老化网点改造1.2万个。
业内人士表示，网点适老化不仅是设施更新，更是服务流程、人员培训与风险防控的系统工程，尤其要加强对老年群体的账户安全、投资适当性与反电信网络诈骗的提示与陪伴式辅导。
前景——以更可持续的金融供给支持银发经济，适老化服务将从“覆盖面”迈向“精细化”。
随着养老服务体系建设提速，养老机构的设施升级、护理能力提升、智慧化管理等将带来更稳定的金融需求。
金融机构需进一步完善产品供给，探索与养老运营、社区医养、长期护理等场景的协同支持，形成“资金支持—设施改善—服务提升—运营增效”的良性循环。
同时，适老化服务也有望向更多渠道延伸，在保留线下便利的基础上，推动适老版数字服务、上门服务、预约办理等模式，与网点绿色通道相互补充。
山东省农村信用社联合社淄博审计中心相关负责人表示，将持续优化网点软硬件设施，提升适老化服务水平，让金融服务更有温度、更可持续。
在老龄化进程加速的当下，山东探索的"金融适老"模式既破解了养老机构的生存难题，更开辟了银发经济高质量发展的新路径。
这场涉及千万老年人福祉的变革证明，当金融服务真正读懂"夕阳需求"，就能催生出蓬勃的"朝阳产业"。