11月25日那天，个人养老金制度刚好满三周岁。回想起三年前还是在全国36个城市试跑，等到去年12月才全面铺开。到了现在，能买的产品已经超过1200只，样子看起来多了不少。 我去国家社会保险公共服务平台上看了一下，到11月25日那天，那个清单里头一共有1245款产品，比二季度多了185款。现在主要有四种玩法：银行存钱的最多有466只，保险公司推出的包括年金、两全险等产品有437只；基金有305只；理财类的最少，才37只。 咱们国家养老这块其实分三部分：一是政府搞的基本养老保险；二是单位给的企业年金和职业年金；三就是个人养老金，这就是给前两个支柱搭把手。 这个账户其实就像家里的另一个存钱罐，一年最多能往里存1.2万块。不仅能赚点利息或者增值，交税的时候还能抵掉点个税。 北京的唐女士说她是从2022年底就开始投的，买了点公募基金。现在这收益大概在11%到12%之间。上海的许女士觉得退税这块挺香的，像去年加上房租抵扣，个税退回来差不多4000块钱。 过去三年里头，基金是个重点投资品种。数据显示，目前投进个人养老金账户的基金产品有97%是赚了的。 截至11月21日那天看，公募基金的数量从2022年的129只慢慢涨到了305只。有97%以上的产品从成立开始就是赚钱的，只有9只亏了点。看一下2025年的表现，把当年刚成立的去掉不算，指数基金平均赚了快20%。 华夏基金的匡月晴说现在市场上的钱已经有150亿了，比2024年底的时候多了65%。特别是今年股市回暖后，不少基金赚了钱，帮咱们把养老钱保住了、还变多了。 明年6月份开始，账户里能买的东西就更多了：基金、理财、存钱、保险、国债全都有了。这时候到底选哪个呢？专家们给您出了几招。 招联的董希淼说，养老基金和理财有点风险但可能赚得多；银行存钱有存款保险兜着；国债有国家信用背书最稳；买保险的话要看看保障水平怎么样。 另外专家还提醒大家别把钱全放在一个地方，把每年那1.2万块分散开来投比较好。 匡月晴建议可以挑两到三个不同风险类型的产品配在一起形成一个组合。比如可以买保险再配个指数基金。一般来讲年轻的时候可以多买点股票这类有波动的东西；岁数大了以后就要多放点稳稳的资产进去了。