咱先聊聊那些地方性银行的家底，其实从最近各地金融监管局披露的情况来看，各银行的真实状况都浮出来了。大家伙儿在资产规模、资产质量这块表现差别挺大，不光能看出当地经济咋样，也说明银行现在的日子不好过，得从之前那种只看规模扩张的路子转到更看重质量上来。 看总资产指标最能看出谁强谁弱。像北京、江苏、浙江这些地方的银行是头牌，手里的资源多得很。比如到了2025年底，北京银行的总资产就有38.11万亿元。江苏跟浙江这两个经济大省也不含糊，江苏银行搞到了36.72万亿元，比年头还涨了10.35%，劲头挺足；浙江银行有33.45万亿元。 不过，也有一些地方的银行追得挺猛。在西边的陕西、重庆等地，总资产也在稳步上涨。比如陕西银行在2025年底有9.54万亿元，同比涨了6.40%，尤其是里面的城商银行以10.25%的增速跑在最前面；重庆银行也有8.76万亿元。 话说回来，光看着规模涨了没用，还得看钱袋子是不是捂得住。这负债端怎么拉存款、怎么控制成本才是大难题。兴业研究那边的陈昊说，得把资产和负债的结构弄得稳稳当当才行。不过好在存款底子还在。拿宁夏来说吧，2026年1月底它那儿的存款余额已经有1.09万亿元了，同比涨了10.43%，比贷款增速高多了。 再说说最能体现银行稳不稳的资产质量这块。整体来看2025年四季度末的不良贷款率还在合理范围内。沿海那些经济活跃的地方抵御风险能力挺强。比如浙江银行的不良贷款率只有0.83%，比上季度还掉了0.01个点；江西那边更低才1.33%，关注类贷款占比也没变样。 但也有个别地方波动比较大。河北那边的情况就不太乐观，不良贷款余额从三季度末的1672.5亿元涨到了四季度末的2143.6亿元，不良率也升到了2.09%。 2026年金融监管总局开了个会提要求了：今年得好好处置存量风险、坚决堵住增量风险。 面对低利率和不良压力这两大头疼事儿，怎么找新的增长点成了所有银行都得面对的难题。从现有的数据看，普惠金融和资产负债表的精细化运营成了关键。 拿普惠金融来说吧，服务实体经济的“最后一公里”还得继续打通。陕西到了2025年底给小微企业贷款投了6427.44亿元；河北那边小微贷款余额也有3.76万亿元了。 在盈利能力上最难过的一关就是净息差了。数据显示2025年四季度银行的净息差是1.42%，自从二季度以来就一直稳定在这了。不过农商行表现好些，四季度能到1.60%。 为了保住这点息差利润不缩水，有些银行开始玩起了精细化负债管理。杭州银行在2026年2月发的报告里说，因为把负债成本管得细、年初又多投了钱，净息差这才稳住了。 陈昊还觉得2026年存款成本降下来的效果会更明显，净息差还得磨一阵子底儿。大家要是想抓住短暂反弹的机会或者抓住居民重新配置资产的长期机会，就得改变以前的负债经营思路。