互联网保险的“百万”保额究竟是在搞噱头还是实实在在的承诺？上海市消保委做了一个测评，发现所谓的“轻量化”产品设计容易让人产生误解。这次测评是上海市消保委联合复旦大学搞的，他们选取了10家主流互联网保险销售平台和头部中介机构，一共挑了35家保险公司的150款产品，其中医疗险80款、重疾险30款、意外险40款。 有一款天天保百万意外险被拿出来做了例子，这个平台宣称的“百万”保额其实是意外医疗费用补偿责任。意外医疗费用补偿是按实际发生的金额报销的，所谓的“百万”只是报销上限。而且这款产品的免赔额高达5000元，真正的意外身故及残疾保额只有1万元。 复旦大学保险应用创新研究院副院长许闲说，互联网保险的页面往往都在强调高保额、低保费和快理赔，来吸引用户快速下单。比如有的中介平台会用“饥饿营销”，标注“今日仅剩XX单”，给用户制造紧迫感。这种设计虽然能提升效率，但容易让用户对保障范围产生误解。许闲还指出，在界面展示上相对简洁的产品很难解释清楚免赔条款、健康告知和等待期等内容，普通消费者没有专业人员帮助的话容易搞错。 很多产品的销售页面也很模糊，“保障100/120种重大疾病”却不提供具体的疾病清单或示例。有的意外险包含意外医疗责任，但没写清楚能报销的医院范围，消费者误以为所有医院都能赔，实际上有些高端或民营医院可能被排除在外。 消费者反映人工客服缺失是个大问题。关键节点需要客服来解释条款、回答疑问和处理争议。但现在很多平台的人工客服严重缺位。记者试用发现有些平台根本没有客服入口；有的虽然有客服但实际上是AI问答系统；还有些流程很复杂，要扫码关注公众号、注册账户、提供手机号或微信号才能联系上客服。 唐健盛作为上海市消保委副秘书长提出了建议：要强化信息透明度保障知情权。不能只靠协议文档满足监管要求，在免赔额、续保条款这些方面要推动行业标准建立。许闲建议平台的销售路径设计转向“充分理解+自主决策”的双保障逻辑。 除了优化产品结构和服务设计外，还要加强客户信任建设。尤其是客服机制很关键，要在关键节点增加人工服务入口避免服务僵局。最后唐健盛表示这次测评希望能帮助行业健康发展并为消费者提供更透明的服务体验。