问题：融资“最后一公里”仍未完全打通，薄弱环节对金融支持更为敏感；小微企业数量多、分布广、抗风险能力相对较弱，常遇到抵押物不足、流程繁琐、资金周转周期与贷款期限不匹配等问题；农业农村领域受季节性强、回款周期长、经营主体分散等影响，金融供给容易出现“需求存、对接不畅”的结构性矛盾。在外部不确定性增加、企业经营承压的背景下，如何提供更精准、可持续的金融支持以稳定预期、增强韧性，成为银行普惠金融工作的关键课题。 原因：一是传统授信更依赖抵押担保，与轻资产、弱担保的小微企业和新型农业经营主体匹配度不足；二是部分细分行业场景特征明显，通用产品难以覆盖“装修—经营”“旺季—淡季”等资金使用节奏；三是普惠业务单户金额小、客户分散，若数字化能力不足，服务与风控成本难以下降，制约规模化和可持续发展。 影响：年度报告显示，华夏银行在“稳增长”和“优结构”上同时推进，资产总额突破4.7万亿元，存贷款增速创近五年新高。普惠金融也呈现“量质齐升”：截至2025年末，普惠型小微企业贷款余额1936.11亿元，覆盖面持续扩大；涉农贷款较年初增加超过200亿元，重点投向粮食安全、产业振兴和巩固脱贫成果等领域。融资成本上，该行普惠型小微企业贷款当年累放年化利率较年初下降59个基点，普惠型涉农贷款利率下降39个基点；同时累计为小微企业减免手续费超1420万元，并主动承担融资对应的费用1750余万元。业内人士指出，利率下行叠加费用减免，有助于缓解市场主体现金流压力，提升稳岗扩产和持续经营能力，也推动金融资源更多流向实体经济薄弱环节。 对策：围绕“产品更适配、流程更高效、风控更精准、成本更可控”，华夏银行在2025年推出多项举措。 其一，强化场景化产品供给，提高服务匹配度。例如，全流程线上化的“龙商贷”以标准化流程提升可得性与便捷度；针对云南民宿经济需求，推出“民宿贷”体系，采用“装修贷+经营贷”组合并配套动态还款方案，匹配建设期与经营期资金需求；面向科技型小微企业，推广知识产权质押、设备抵押等模式，探索将技术、专利等无形资源纳入授信依据，缓解“融资难、担保弱”的结构性问题。 其二，以数字化转型降低服务成本、增强风控能力。报告显示，华夏银行上线普惠条线数字化签约与放款系统，完善贷后自动化管控功能，提升办理效率并将风险识别前移。同时，在合法合规前提下对接多维政务数据并纳入授信评价体系，减少对传统抵押担保的单一依赖，让更多轻资产但经营真实、现金流稳定的主体获得信贷支持，提升普惠金融可得性。 其三，聚焦乡村振兴重点领域，提高“三农”金融供给的精准度与连续性。在粮食主产区等重点区域，该行围绕粮食生产、加工、流通全链条提供金融支持，为核心企业及上下游新型农业经营主体提供数字化融资服务，夯实粮食安全基础。围绕种业振兴，推出“种子专利权质押贷款”“种子贷”等产品，支持关键环节技术创新与成果转化。围绕乡村产业培育，推动“标准化+特色化”产品矩阵建设，在“乡村振兴挂钩贷”等基础上，探索“乡村振兴民宿贷”等因地制宜产品，并结合农业与文旅产业淡旺季特点灵活设置还款安排，提升金融服务与产业周期的契合度。 前景：从年度数据与相关举措看，普惠金融正在由“增量扩面”转向“提质增效”。下一阶段，在稳增长政策持续发力、监管引导金融资源更多投向实体经济的背景下，普惠金融仍将是银行竞争力与责任的重要体现。随着数据要素应用更规范、风控模型更成熟、场景更细分，普惠服务有望向“更便捷、更精准、更可持续”演进。同时也需看到，普惠业务面临风险管理与成本控制的双重压力，银行仍需在合规前提下完善客户分层经营、贷后管理与风险缓释机制，避免“重投放、轻管理”，以稳健经营支撑长期惠民。
从田间地头到街巷商铺，普惠金融的资金活水正在改善中国经济的“毛细血管”。华夏银行的实践显示，当金融机构把国家战略落到具体产品、流程与风控创新上——不仅能提升自身发展质量——也能为实体经济增强抵御风险的能力。金融与实体经济的良性互动，正是构建新发展格局的重要支撑。