问题——利率中枢下行、同业竞争加剧的环境下，城商行如何在服务实体经济与守住风险底线之间实现可持续增长，成为市场关注的重点。重庆银行披露的2025年年报显示，该行营收与净利润均实现双位数增长，资产规模突破万亿元。不过，收入结构分化、信用减值计提增加等信号也表明，其经营仍需在“稳增长”与“防风险”之间保持更精细的平衡。 原因——从增长动力看，该行收入端的主要支撑仍是利息净收入。年报显示，2025年实现利息净收入124.59亿元，同比增长22.44%，在营业收入中的占比深入提升，体现出资产扩张、负债成本控制以及信贷投放效率改善的综合作用。同期，手续费及佣金净收入为5.98亿元，较上年明显下降；公允价值变动损益及投资收益合计19.28亿元，同比回落。整体而言，在非息收入波动加大的情况下，传统存贷业务对利润的支撑更加突出。另外，业务及管理费同比增长8.50%，信用减值损失同比增加20.99%，显示该行在扩张过程中同步加大经营投入并提高风险成本计提，经营策略更偏审慎。 影响——规模指标上，截至2025年末，重庆银行资产总额10337.26亿元，较上年末增长20.67%；负债总额9677.27亿元，同比增长22.05%；贷款总额5312.85亿元、存款总额5657.04亿元，分别增长20.58%和19.32%。区域经济回暖、融资需求逐步释放的背景下，信贷与存款同步增长，有助于巩固市场份额并提升负债稳定性。结构上，一般贷款占贷款和垫款本金总额的比例升至95.74%，储蓄存款占比升至54.22%，一定程度上表明资产端更聚焦实体融资，负债端更多依赖稳定性较强的居民资金，有助于缓解同业资金波动带来的流动性压力。资产质量方面，不良贷款率降至1.14%，关注类贷款占比、逾期贷款占比均较上年下降；拨备覆盖率245.58%，保持较高水平，为潜风险暴露预留了缓冲。这些指标共同增强了风险抵御能力，也为后续业务拓展提供了更大空间。 对策——从年报反映的经营态势看，下一步提升增长质量可在三上持续发力：一是稳住利息收入的同时，提高非息收入的稳定性。结合手续费及投资收益回落的情况，可围绕供应链金融、财富管理、托管与结算等轻资本业务提升客户黏性，降低对单一收入来源的依赖。二是保持审慎风险偏好，强化全流程风控与行业、区域研究。信用减值损失上升说明风险成本仍处高位，需要投放结构优化、贷后管理、问题资产处置等环节形成闭环，把风险指标改善更有效地转化为利润释放。三是统筹规模扩张与资本约束。年报显示核心一级资本充足率8.53%、一级资本充足率9.62%、资本充足率12.55%，整体符合监管要求，但在资产增长较快的情况下，仍需通过内源资本积累、优化资产风险权重、适时补充资本等方式，为持续支持实体经济留出资本空间。 前景——综合来看，重庆银行在营收、利润、规模与资产质量等核心指标上呈现“扩表与提质并行”的特征，体现出区域银行在支持地方经济、扩大有效信贷供给上的积极进展。未来，在稳增长政策持续落地、金融加大对科技创新与民营经济支持力度的趋势下，城商行仍有机会深耕本地产业链，提升综合金融服务能力。与此同时，利率市场化深化带来的净息差压力、非息业务竞争加剧等因素，将对经营管理提出更高要求。年报也显示，该行对参股机构的信息披露相对有限，市场对其综合贡献与协同效果仍希望获得更多细节；提升透明度、强化集团化管理及风险隔离机制，有助于增强投资者与客户信心。
重庆银行的年度业绩报告呈现了区域性银行在增长与风险管理之间的阶段性成果，也反映出银行业转型推进中的现实挑战。在金融供给侧结构性改革持续深化的背景下，如何在规模扩张与质量提升、传统业务与创新发展之间找到更可持续的平衡，仍是行业需要长期面对的课题。随着金融改革开放继续推进，立足区域、深耕本地的金融机构仍有望获得新的发展空间。