把“虚假购物”隐藏的金融风险给堵住，监管部门得联合起来整治那些违规的网贷平台。最近有些平台打着“创新消费”的旗号，其实是在放网贷，这件事在金融界和老百姓那儿都炸锅了。这些平台大多挂着“积分商城”、“分期购物”的招牌，可他们真正的目的可不是卖东西，而是靠虚拟的消费场景给用户做小额贷款。这种换了个名头的借贷方式，不仅让借钱的人多花冤枉钱，还因为能避开监管，埋下了不小的隐患。 跟那种流程挺清楚的传统助贷模式比起来，这种“商城模式”玩得更隐蔽也更强迫。查了一下发现，用户在平台申请所谓的“购物分期”后，往往钱还没到账呢，就先被莫名其妙扣了一笔“会员费”或者“服务费”。这其实就是“砍头息”的变种，大大加重了借款人的负担。要是运气好能匹配到放款的机构，整个流程又会被塞进“消费”这一环节——用户名义上买了件东西，结果压根没收到实物，倒是拿到了一笔等同于商品价格的贷款钱，接下来还得每个月还钱和各种费用。 据市场观察和公开资料显示，这种平台特别多，做的生意也很大。有分析说全国像这种玩法的平台可能有上千家，部分大的平台一个月流水就能达到好几亿，预估全年的规模更是吓人。更让人担心的是，有些做正规助贷的机构和它们的关联公司也想换个法子挤进这个行业来分一杯羹。 不少搞法律和金融的专家都指出这种模式坏处不少。首先它的综合成本普遍比法律规定的民间借贷利率上限高多了。有消费者反映说算上那些高额的前期费和后面的利息费用后，实际年化成本能突破36%，严重损害了大家的合法权益。 再者，这些平台通常注册成科技公司或者普通企业，对外声称只是信息中介或者电商平台，想用这招来逃避拿金融牌照的麻烦。这样一来它们就不用遵守利率和收费透明的规矩了，导致很多贷款活动没人管。 北京市盈科（东莞）律师事务所律师吕新建分析说这对金融市场秩序有三重冲击：一是让高风险的业务脱离了谨慎的监管体系；二是把本来不符合条件的借款人包装成“优质客户”推给了银行和金融机构；三是给那些不合规的资金开了个隐秘的口子。 广东诺丁汉高级金融研究院教授陈蕴哲也觉得这种逃避监管的做法对那些老老实实按规矩办事的正规机构不公平，时间长了可能会让坏的把好的都赶走。 面对这种新出现的风险点，监管整治必须马上动手。第一步得把是非搞清楚。金融监管部门要和市场监管部门联合起来认定这种披着商品交易外衣干信贷的行为属于金融活动。不管他们怎么包装都要纳入统一的监管框架进行穿透式检查。特别是那种放款前就收费的行为必须严厉打击。 在法律和执法上要确立“综合融资成本”的概念把利息、担保费、服务费这些都算进去作为判断是否超标的依据。同时要管好提供资金的源头。银行、消费金融公司等持牌机构跟第三方平台合作时绝对不能把审贷的环节外包出去。 必须对合作渠道的商业模式和收费结构进行彻底审查坚决断绝与那些搞“虚假购物”、违规提前收费的平台的往来还要建立责任追溯机制。 整治这种用“虚假购物”当幌子的违规放贷乱象是为了保护市场秩序和消费者权益。这需要监管部门主动管、精准定性、加强配合形成合力；也需要银行等机构坚守底线做好合作管理；还需要消费者自己提高警惕别掉进各种借贷陷阱里。只有大家一起努力才能把这些违规的土壤给铲除掉让金融创新走在正轨上营造一个干净安全的金融环境。