2016年那会儿，央行就发现支付宝、微信这些第三方支付是在绕开银联干事儿，“两行转账模拟跨行”的监管漏洞简直就是洗钱的温床。为了把这些线上清算数据拉回央行眼皮子底下，央行就决定搞个独立清算平台——网联。在成立的45家股东里头，央行系加起来控股了37%，就是为了防着任何一家支付机构把盘子全吃了。支付宝和财付通各占了9.61%，银联反倒没有股份。 时间来到6月30日这一天，靴子终于要落地了。酝酿了两年的网联马上就要上线了。消息一出，不少小支付公司都慌了手脚，因为银行得在6月30号前把第三方支付直连代扣通道给关掉，逼得大家不得不赶紧接入网联。以前整顿大家还能想办法糊弄过去，这次可真的是异常严格。有负责人直接就说了，控制了通道就掐住了命脉，做支付的要是没了通道还能咋干活？农业银行带头先干了，早早发通知说要在19号17:30关掉互金理财、基金这些场景的代收接口，P2P、网贷还有现金贷这些业务基本上都被一网打尽了。招商、民生和华夏银行也跟着后面同步关掉了P2P支付端口。宜人贷那边也是发紧急通知让用户赶紧换银行卡，看来“断粮”可不是吓唬人的。 之所以先拿代扣开刀，根子上还是央行发的281号文。文件里写得清清楚楚：收款人不能滥用、出租、出借或者出售代收付交易接口。代扣最大的好处就是不用用户再确认一遍付款信息，省事得很，可也成了洗钱和盗刷的重灾区。银行的风控系统根本看不到代扣到底流到哪儿去了，央行没法监测到情况，监管部门也只能搞一刀切。苏宁金融研究院算了笔账，代扣贡献了宝付9成以上的收入，这要是一关等于直接把人家的现金奶牛给砍了。 有些机构想着用“协议支付”来顶替代扣的活儿。流程大概就是用户先跟银行签个协议把银行卡和支付账户绑在一起，到时候付款输入密码或者短信验证码就行。看起来好像挺无缝的，其实是多加了一层用户授权的环节。这种操作把“暗扣”变成了“明扣”，短期内能把逾期率给降下去，但长期来看根本没法复制代扣那种低成本又高粘性的模式。移动支付网统计发现，超过9成的用户是不会主动还款的，都等着机构从银行卡里直接扣款呢。协议支付顶多能“救急”，救不了命。 接入网联只是个开始，央行的终极目标是让所有第三方支付机构都得统一接入网联。到时候清算费率和接入的银行都由网联统一说了算，“银行渠道多”的传统优势一下子就没了。没有了差异化的通道也没有低费率的红利，大家只能拼价格和服务了。 对于那247家支付牌照持有者来说，“烧钱换份额”的剧本算是彻底翻篇了。尤其是那些体量小、资金还薄弱的机构，大概率要成为巨头收割的韭菜。银联那边也慌得不行。按理说它和网联一个管线下一个管线上井水不犯河水才对，可现实是支付宝和微信早就把线下POS份额给蚕食掉了。银行好不容易推出来的“云闪付”想扳回一局也没啥大动静。更尴尬的是网联股东名单里根本就没银联这号人物。 未来第三方支付机构肯定会抱团去对抗银联的，银联只能眼睁睁看着线上这块蛋糕被网联给切走了。咱们再来说说三种主流的线上支付方式吧。网关支付就是第三方帮着做个代理网关跳转到银行网银去完成交易；代扣是用户签完约商户就能直接从卡里扣钱；快捷支付就是简化了授权流程用短信验证码就能搞定交易。随着代扣被整顿还有网联统一清算来了以后，快捷支付和协议支付估计就要成为未来的主战场了。 截止到2月份的数据显示，网联已经接入了328家银行和87家支付机构，现在正在朝剩下的120多家银行和40多家支付机构发起最后冲刺呢。