我国2.8亿60岁以上老年人口中，约4000万面临失能、半失能困境。意外伤害已成为影响老年人健康的重要风险，而传统以家庭为主的照护方式正承受更大压力。以济宁市任城区陈女士为例，一场意外带来的高额医疗费用，让原本就不宽裕的农村家庭迅速陷入困境。 此案例也反映出我国养老保障体系的结构性矛盾：一上，基本医疗保险报销比例有限，难以覆盖全部医疗开支；另一方面，专业护理机构供给不足，约90%的失能老人仍主要依靠家庭照护。随着独生子女父母陆续进入老年阶段，单靠“养儿防老”的家庭支持模式更难持续。 针对上述痛点，中国人寿推出多层次养老保障方案。其中，“银龄安康”老年人意外伤害保险已山东等地覆盖超千万老年群体。该产品以保费相对低、理赔效率高为特点，帮助减轻意外医疗带来的经济压力。数据显示，2023年该产品累计赔付超过5亿元。 在长期护理保障上，作为国家长护险试点的主要承办方，中国人寿已在全国21个省市开展有关业务，累计服务失能人员逾40万。天津市民胡女士的母亲受益于该政策，不仅获得专业照护，每月还可领取近2000元护理补贴。“保险+服务”的模式在提升失能老人生活质量的同时，也减轻了家庭照护负担。 为满足更高品质的养老需求，中国人寿在天津、苏州等地打造康养社区，集医疗护理、康复训练与文化活动等功能于一体。前医务工作者张女士的老伴入住后，通过系统康复训练已恢复部分行动能力。这类机构平均医护配比达1:0.6，高于行业平均水平。 业内专家认为，“基础保障+专业护理+品质养老”的三层服务体系，代表了养老金融与养老服务的一个重要发展方向。随着个人养老金制度推进，商业保险在养老第三支柱中的作用有望继续提升。预计到2035年，我国养老金融市场规模有望突破10万亿元。
养老不是临近时才匆忙安排的事情，而是一张需要提前织密的保障与服务网络。从意外风险的及时补偿，到失能照护的制度分担，再到康复支持与生活品质的持续提升，多层次养老金融与养老服务的联合推进，正在让“晚年不慌”从个人愿望变成更具体的社会支撑。面对老龄化此长期课题，只有持续完善制度设计、提升服务供给、强化风险管理，才能让更多家庭在突发变故时有托底，让更多老人以更有尊严、更安稳的方式度过晚年。