小微企业是稳就业、保民生、促创新的重要支撑。近期，建行山东省分行围绕小微企业融资"难、慢、贵"及续贷衔接不畅等问题，以融资协调机制为抓手，探索形成"加减乘除"组合打法：投放上做加法、成本与效率上做减法、服务方式上做乘法、流程堵点上做除法，推动金融供给与企业经营需求更好匹配。 小微企业普遍面临三类难题。一是抵押物价值波动导致授信额度承压，企业经营良好却因资产估值下降而融资"缩水"；二是季节性、临时性资金需求强烈，但审批与放款链条较长，容易错过采购与生产窗口期；三是贷款到期集中、还本再贷环节多，续贷衔接不及时可能引发资金链紧张。 这些痛点源于小微企业自身特点。小微企业资产结构偏"轻"，有效抵质押物不足或波动较大，传统授信更依赖抵押担保，易受市场价格影响；订单周期短、资金周转快，若金融服务沿用"大项目、长流程"逻辑，时效难以满足生产节奏；信息披露能力相对薄弱，银行风险识别成本较高，缺少数字化工具和机制化续贷安排，容易在业务高峰时出现流程拥堵。 融资获得感的改善直接关乎产业链供应链稳定与区域经济活力。资金到位更快、成本更可控，有助于企业扩产增效、稳定用工，并带动上下游订单与采购；续贷衔接更顺畅可降低"过桥"资金需求，减少不必要的财务成本，增强企业应对市场变化的韧性。 建行山东省分行在烟台等地的探索体现出更具针对性的服务逻辑。 信贷投放上做"加法"，从企业真实经营出发综合评估融资能力。聚天生物是一家农副食品加工企业，续贷时抵押房产估值下降约80万元，企业担心额度下调。银行客户经理结合经营情况与资金周转需求，推动业务衔接优化，将原有产品无还本转入更适配的贷款方案，额度不降反升，既避免企业资金链承压，也提升了信贷投放的有效性。 在"减"费让利与提质增效上同步用力，突出"降成本、提速度"两条主线。烟台悠祥科技从事中草药种植，资金需求集中在苗木、化肥等生产资料采购环节，时间窗口紧。银行依托省级综合金融服务平台及时识别需求，缩短对接与审批链条，较短时间内完成授信与放款，并争取专项利率优惠，帮助企业以更低资金成本锁定采购。企业获得资金后，产能提升约30%，体现出金融支持对实体生产的直接带动作用。 服务模式上做"乘法"，从单点支持向产业链赋能延伸。省级专精特新企业万隆汽配存在不定时用款需求。银行在政府部门推送后迅速走访，匹配可循环使用的授信产品，满足"随借随还"的资金使用特征。同时，围绕核心企业与重点产业链，推动"金融+商会+企业"等协同模式，线上线下结合、数字化与传统信贷并重，提升对产业集群客户的综合服务能力，形成从"解决一笔贷款"到"服务一条链"的扩散效应。 在流程优化上做"除法"，以科技手段疏通续贷堵点。东华信息从事计算机软硬件开发，200万元信用贷款到期在即。银行依托数字化工具发出续贷提醒，快速完成续贷办理，实现"金额不变、免去还本"的平滑衔接。对存量客户采取"续贷+信贷帮扶"承接方式，通过数字化工具提供营销、年审续贷、信息查询等功能，减少材料往返与人工环节，提升企业体验与银行风险管理效率。 小微融资服务的关键在于机制化、数字化与精细化并进。融资协调机制有助于打通政银企信息壁垒，提升"需求发现—评估审批—资金投放"的匹配效率；银行在风险可控前提下优化产品衔接、推广无还本续贷与循环额度，将更好适配小微企业"短、频、急"的资金特征。随着产业链协同与数据要素应用深化，金融供给有望继续向"看经营、看交易、看信用"转型，推动小微融资由"能贷"向"易贷、快贷、便宜贷"升级。
建设银行山东省分行的探索实践为金融服务实体经济提供了有益样本。在经济高质量发展背景下，金融机构需要持续深化供给侧结构性改革，将政策红利转化为发展动能。随着数字技术与金融服务的深度融合，小微企业有望获得更加精准、高效的金融支持，为稳定宏观经济大盘注入新的活力。